„5 Cs Credit“ yra įprasta frazė, naudojama apibūdinant penkis pagrindinius veiksnius, naudojamus nustatant potencialaus skolininko kreditingumą. Finansų įstaigos naudoja kredito reitingus, kad apskaičiuotų ir nuspręstų, ar pareiškėjas turi teisę gauti kreditą, ir nustato esamų skolininkų palūkanų normas ir kredito limitus. Kredito ataskaitoje pateikiama išsami paskolos gavėjo bendros skolos, einamųjų likučių sąskaita. Dabartinė ilgalaikės skolos dalis Dabartinė ilgalaikės skolos dalis yra ilgalaikės skolos dalis, kurią reikia sumokėti per metus. Ilgalaikės skolos terminas yra ilgesnis nei vieneri metai. Dabartinė ilgalaikės skolos dalis skiriasi nuo einamosios skolos, tai yra skola, kuri turi būti visiškai grąžinta per vienerius metus. , kredito limitus ir įsipareigojimų neįvykdymo bei bankrotų istoriją, jei tokių yra.
Santrauka:
- „5 Cs Credit“ yra įprasta frazė, naudojama apibūdinant penkis pagrindinius veiksnius, naudojamus nustatant potencialaus skolininko kreditingumą.
- 5 kreditai reiškia pobūdį, pajėgumą, užstatą, kapitalą ir sąlygas.
- Finansų įstaigos naudoja kredito reitingus, kad būtų galima apskaičiuoti ir nuspręsti, ar pareiškėjas turi teisę gauti kreditą, ir nustatyti esamų skolininkų palūkanų normas ir kredito limitus.
5 kreditas - charakteris
Charakteris yra pats išsamiausias kreditingumo vertinimo aspektas. Kreditingumas Paprasčiau tariant, kreditingumas yra toks, koks yra „vertas“ ar nusipelnęs. Jei skolintojas yra įsitikinęs, kad skolininkas laiku įvykdys savo skolinius įsipareigojimus, laikoma, kad skolininkas yra kreditingas. . Prielaida yra ta, kad asmens kredito tvarkymo ir mokėjimų įrašai rodo jų „pobūdį“, susijusį su skolintoju, t. Y. Apie polinkį laiku grąžinti paskolą. Ankstesni nutylėjimai reiškia aplaidumą ar neatsakingumą, kurie yra nepageidaujami charakterio bruožai.
Atsižvelgiant į specializacijos laipsnį, reikalingą sudarant išsamų asmens kredito istorijos sąrašą, finansiniai tarpininkai, tokie kaip kredito reitingų agentūros ar bankai, teikia reitingavimo paslaugas. Įvairių organizacijų parengtose ataskaitose gali būti tam tikras skirtumas. Juose nurodomi buvusių skolintojų vardai, suteikto kredito rūšis, mokėjimų grafikas, neįvykdyti įsipareigojimai ir kt.
Kai kuriais atvejais kredito balai gali būti priskirti norint išreikšti savo kreditingumą skaitmenine prasme. Bendras standartas yra FICO balas FICO balas FICO balas, dažniau žinomas kaip kredito balas, yra trijų skaitmenų skaičius, naudojamas vertinant, kiek tikėtina, kad asmuo grąžins kreditą, jei asmeniui suteikiama kreditinė kortelė arba jei paskolos davėjas paskolina jiems pinigų. FICO balai taip pat naudojami siekiant nustatyti bet kokio suteikto kredito palūkanų normą, kuri konsoliduoja kreditų ataskaitų biurų, t. Y. „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“, duomenis ir apskaičiuoja asmens kredito balą. Aukštas balas reiškia mažesnę riziką skolintojui.
5 Cs kredito - pajėgumas
Skolininko gebėjimas grąžinti paskolą yra būtinas veiksnys nustatant paskolos davėjo riziką. Savo pajamų suma, užimtumo istorija ir dabartinis darbo stabilumas rodo galimybę grąžinti negrąžintą skolą. Pavyzdžiui, mažų įmonių savininkai, turintys netikrus pinigų srautus, gali būti laikomi „mažo pajėgumo“ skolininkais. Įvertinant būsimus mokėjimo įsipareigojimus taip pat atsižvelgiama į kitas pareigas, tokias kaip vaikai į koledžą ar nepagydomai sergantys šeimos nariai.
Ūkio subjekto skolos ir pajamų santykis Skolos ir pajamų santykis Skolos ir pajamų santykis yra metrika, kurią kreditoriai naudoja nustatydami skolininko galimybę sumokėti skolas ir atlikti palūkanų mokėjimus. dabartinės skolos ir einamųjų pajamų santykis (prieš apmokestinimą). Užstatas nelaikomas teisinga metrika apskaičiuojant savo pajėgumą, nes jis likviduojamas tik tada, kai paskolos gavėjas negrąžina pagrindinės paskolos sumos, t. Y. Blogiausiu kredito sandorio atveju. Be to, užstatas nedeklaruojamas neužtikrintų paskolų, pavyzdžiui, kreditinių kortelių atveju.
5 kreditai - užstatas
Skolininkai, vertindami užtikrintą produktą, pvz., Paskolą automobiliui ar būsto paskolą, privalo įkeisti tam tikrą turtą savo vardu. Jie gali apimti ilgalaikį turtą, pavyzdžiui, žemės sklypo nuosavybės teisę, finansinį turtą ir vertybinius popierius, pavyzdžiui, obligacijas.
Užstato vertė vertinama atimant tuo pačiu turtu užtikrintų trumpalaikių paskolų vertę. Likusi nuosavybė nurodo tikrąją paskolos gavėjo įkaito vertę. Įkaito likvidumo vertinimas taip pat priklauso nuo turto rūšies, jo vietos ir galimo pardavimo.
5 kreditas - kapitalas
Kapitalas reiškia bendrą turto grupę skolininko vardu. Tai atspindi investicijas, santaupas ir turtą, pvz., Žemę, papuošalus ir kt. Paskolos pirmiausia grąžinamos naudojant bendras namų ūkio pajamas; kapitalas yra papildomas saugumas nenumatytoms aplinkybėms ar nesėkmėms, tokioms kaip nedarbas. Nedarbas Bedarbystė yra terminas, susijęs su darbingais asmenimis, kurie ieško darbo, bet negali rasti darbo. Be to, darbo jėga ar žmonių grupė, turinti darbą, neturi tinkamo darbo. .
5 kreditų sąlygos - sąlygos
Sąlygos nurodo bet kurios kredito operacijos specifiką, pvz., Pagrindinę sumą ar palūkanų normą. Skolintojai riziką vertina pagal tai, kaip skolininkas planuoja panaudoti pinigus, jei jie juos gautų.
Taip pat atsižvelgiama į kitas išorines savybes, tokias kaip ekonomikos būklė, vyraujančios federalinės palūkanų normos, pramonės šakos įstatymai ir politiniai pokyčiai. Savybės nėra individualistinės, nes paskolos gavėjas negali jų paveikti. Nepaisant to, jie nurodo su tam tikra investicija susijusios rizikos lygį. Pavyzdžiui, recesijos metu net skolininkai, turintys daugiau nei 700 FICO balų, negali gauti kredito.
Daugiau išteklių
Finansai siūlo atestuotą bankininkystės ir kredito analitiką (CBCA) grąžinimai ir dar daugiau. sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norint toliau mokytis ir tobulėti karjeroje, bus naudingi šie šaltiniai:
- Kredito rizika Kredito rizika Kredito rizika yra nuostolių rizika, kuri gali atsirasti dėl to, kad kuri nors šalis nesilaiko finansinės sutarties sąlygų, visų pirma
- Kredito balo analizė Kredito balo analizė Kredito balo analizė yra procesas, kurio metu įvairios įmonės įvertina asmens ar įmonės kredito balą, kad padėtų nustatyti, koks yra įmonės kreditingumas. Kredito balas yra reikšmingas, nes atsižvelgiama į tai, kiek kartų kreditas buvo panaudotas ir kaip efektyviai jis buvo grąžintas.
- Skolos pajėgumas Skolos pajėgumas Skolos pajėgumas reiškia bendrą skolos sumą, kurią verslas gali patirti ir grąžinti pagal skolos sutarties sąlygas.
- Nepakankamas užimtumas Nepakankamas užimtumas yra nedarbas, kai asmuo nedirba visą darbo dieną arba imasi darbo, kuris neatspindi jo realių mokymo ir finansinių poreikių. Tai yra, jų darbas neišnaudoja visų jų įgūdžių ir išsilavinimo arba suteikia mažiau nei visą darbo dieną.
