Skolinimo procesas apima daugybę veiklų, dėl kurių patvirtinama arba atmetama banko paskolos paraiška. Banko paskolų skyriuje dirba įvairūs kreditų specialistai, turintys unikalų vaidmenį ir atsakomybę, kurie vienas kitą papildo, kad kreditavimo procesas būtų baigtas.
Paskolos yra vienas iš pagrindinių finansų įstaigų pajamų šaltinių. Bankai užsidirba taikydami didesnes palūkanas, nei moka indėlininkams. Už paskolą mokamų palūkanų suma priklauso nuo paskolos sumos, paskolos trukmės, kredito balo. Kredito balas Kredito balas yra skaičius, atspindintis asmens finansinę ir kreditinę būklę bei galimybes gauti finansinę pagalbą iš skolintojų. Kreditoriai naudoja kredito balą, kad įvertintų būsimo skolininko kvalifikaciją gauti paskolą ir konkrečias paskolos sąlygas. , įvertintas rizikos lygis, be kitų veiksnių. Dėl skolinimo proceso svarbos bankai skiria daug išteklių kredito skyriui, kad jie galėtų skolinti kreditingiems skolininkams. Todėl jie sugeba apsisaugoti nuo nuostolių, atsirandančių dėl kliento įsipareigojimų nevykdymo.
Greita santrauka
- Kredito skolinimas yra ilgas procesas, apimantis įvairius kreditų specialistus nuo informacijos rinkimo etapo iki lėšų patvirtinimo ir vėlesnio išmokėjimo.
- Pagrindiniai kredito analizės specialistai, dalyvaujantys kredito analizėje, yra kredito analitikai, draudėjai ir vyresnieji kredito pareigūnai.
- Kiekviena finansų įstaiga laikosi savo procedūrų, susijusių su kredito peržiūra, vadovaujantis finansinių įstatų įstatymais.
Kaip veikia skolinimo procesas
Bankai siūlo įvairias paskolas, pradedant individualiomis paskolomis ir baigiant įmonių paskolomis. Paskolos pareigūnai banke analizuoja paskolų paraiškas individualiai. Banko kreditą gali pradėti paskolos pareigūnas, dirbantis banke, arba potencialūs skolininkai, kurie kreipiasi į banką dėl finansavimo.
Paskolų pareigūnai yra atsakingi už banko verslo užtikrinimą ir santykių su klientais plėtojimą banko vardu. Jie gali kreiptis į asmenis ir verslo savininkus su paskolų pasiūlymais. Potencialūs klientai gali pasirinkti priimti, atmesti arba atidėti paskolos pasiūlymą vėlesniam laikui ateityje.
Klientai taip pat gali kreiptis į banką, norėdami finansuoti turto, apyvartinio kapitalo, apyvartinio ciklo įsigijimą. Verslo apyvartinio ciklo trukmė yra laikas, per kurį bendras grynasis apyvartinis kapitalas (trumpalaikis turtas atėmus trumpalaikius įsipareigojimus) paverčiamas į grynaisiais. Verslas paprastai bando valdyti šį ciklą greitai parduodamas atsargas, greitai surenka pajamas ir lėtai moka sąskaitas, kad būtų optimizuoti grynųjų srautai. ar kitus pajamas generuojančius projektus. Taikant abu paskolų metodus, departamento kreditų pareigūnai privalo atlikti galimų skolininkų patikrinimus, atsižvelgdami į jų kredito mokėjimo istoriją, finansuojamo projekto gyvybingumą, kredito pakankamumą projektui finansuoti, ankstesnes operacijas su banku ir kitos finansinės institucijos ir kt.
Tikslas yra įvertinti kliento kreditingumą ir jo galimybes panaudoti kreditą, jei jis pratęstas, generuoti pakankamus pinigų srautus paskolos ir verslo veiklos išlaidoms padengti.
Kredito specialistai, vertinantys banko paskolas
1. Draudėjas
Draudėjas yra paskolos pareigūnas, kuris įvertina paskolos paraišką ir nustato, ar ji yra perspektyvi bankui. Rizikos vertintojas įvertina kliento finansinę istoriją ir patikrina, ar verta rizikuoti. Rizikos lygis nustatomas pagal ankstesnę kliento sąveiką su banku ar kitomis finansinėmis institucijomis.
Draudėjas vertina kliento galimybes grąžinti prašomą paskolą, remdamasis savo finansinėmis galimybėmis ir pinigų srautais. Paskolos paskirtis taip pat klausiama siekiant nustatyti, ar ji yra perspektyvi ir ar skolininkas sugeba sugeneruoti pakankamus pinigų srautus. Rizikos davėjas peržiūri kliento kredito istoriją, užtikrinimo priemonė „Collateral Collateral“ yra turtas ar turtas, kurį fizinis ar juridinis asmuo siūlo paskolos davėjui kaip paskolos užtikrinimą. Jis naudojamas kaip būdas gauti paskolą, veikiantis kaip apsauga nuo galimų paskolos davėjo nuostolių, jei paskolos gavėjas nevykdys savo mokėjimų. ir talpa.
Klientas turėtų sugebėti įrodyti, kad turi pakankamai galimybių išskaityti dabartines paskolas, jei tokių yra, ir visiškai grąžinti taikytą kreditą. Reikalaujama, kad draudėjas patikrintų ankstesnio galimo skolininko mokėjimo įrašus, paprašydamas patikimos kredito reitingų agentūros kredito ataskaitos. Ataskaitoje pateikiama informacija apie kliento kredito būklę, buvusias paskolas ir kreditines korteles bei jų grąžinimo istoriją, įsipareigojimų neįvykdymo istoriją, turto perėmimą ir grąžinimą, įdarbinimą ir kt.
Visa aukščiau pateikta informacija padeda draudėjui nustatyti kliento rizikos lygį ir tai, ar verta rizikuoti. Rizikos davėjas taip pat įvertina paskolos užstatą ir tai, kaip jo įvertinta vertė lyginama su panaudotos paskolos verte. Turėtų būti nustatyta užstato nuosavybė ir nuosavybės dokumentai deponuoti banke.
2. Kreditų analitikas
Kredito analitikai yra neatskiriama banko ar kitos finansų įstaigos paskolų skyriaus dalis. Jie yra atsakingi už kredito analizės procesą, kuris kiekvienam skolininkui vertinamas atskirai. Kredito analitiko atlyginimas Kredito analitiko atlyginimas JAV svyruoja nuo 45 010 iki 56 208 USD. Kredito analitiko, turinčio nuo vienerių iki trejų metų darbo, vidutinis atlyginimas yra 51 500 USD. Pagrindiniai vaidmenys nustatant atlyginimą yra išsilavinimas, pažymėjimai, įgūdžiai ir metų darbo patirtis. gali būti priskirtas konkrečiam skolininkui. Jų vaidmuo yra patikrinti, ar pateikti dokumentai yra tikslūs. Jiems taip pat pavesta patikrinti, ar kliento verslas ar finansuojamas tikslas turi finansinių galimybių generuoti pakankamus pinigų srautus skolai aptarnauti ir suteikti paskolos gavėjui pajamų.
Kredito analizė gali būti reikalinga norint aplankyti kliento verslo patalpas kaip paskolos vertinimo proceso dalį. Pagrindinis apsilankymo vietoje tikslas yra patikrinti, ar paskolos paraiškos formoje pateikta informacija yra tiksli ir ar paskolos tikslas yra perspektyvus.
Kredito analitikas taip pat patikrina užstato nuosavybės teisę ir patvirtina, kad įvertinta įkaito vertė yra tiksli. Patikrinimas atliekamas užsakant vertinimą arba lyginant turto vertę su to paties turto verte kitose įmonėse arba su pramonės standartais.
Kiti veiksniai, kuriuos analitikas laiko, yra skolininko gebėjimas grąžinti visą paskolą, savininko kapitalo įnašas versle ir verslo aplinkos, kurioje yra kliento verslas, būklė. Kredito analitikas taip pat atsižvelgia į skolininko kredito balą, kad nustatytų kredito riziką, susijusią su paskolomis jiems.
Kredito analitikas, atsižvelgdamas į savo išvadas dėl skolininko kreditingumo, pateikia kredito komitetui rekomendaciją dėl paskolos tvirtinimo ar nepatvirtinimo, o jei bus patvirtinta - dėl pratęsiamos kredito sumos ir paskolos sąlygų.
Daugiau išteklių
Finansai yra oficialus pasaulinio finansų modeliavimo ir vertinimo analitiko (FMVA) ™ FMVA® sertifikavimo teikėjas. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, „JP Morgan“ ir „Ferrari“ sertifikavimo programa, skirta padėti visiems tapti pasaulinio lygio finansų analitikais. . Norėdami toliau siekti savo karjeros, naudingi toliau nurodyti papildomi ištekliai:
- Kredito rizikos analizė Kredito rizikos analizė Kredito rizikos analizė gali būti laikoma kredito paskirstymo proceso pratęsimu. Kai asmuo ar verslas kreipiasi į banką ar finansų įstaigą dėl paskolos, paskolą teikianti įstaiga analizuoja galimą su paskola susijusią naudą ir išlaidas.
- Pradinio lygio kredito analitikas Pradinio lygio kredito analitikas Pradinio lygio kredito analitikas yra finansų pramonės profesionalas, daugiausia atsakingas už asmenų ar įmonių bei organizacijų kreditinės būklės ir finansinės apskaitos vertinimą, kad būtų galima sužinoti jų rizikos lygį ir mokėjimą mokėti. paskolos atgal
- Kredito rūšys Kredito rūšys Trys pagrindinės kredito rūšys yra atnaujinamasis kreditas, išsimokėtinas kreditas ir atvirasis kreditas. Kreditas leidžia žmonėms pirkti prekes ar paslaugas panaudojant skolintus pinigus.
- Paskolos su kintama palūkanų norma Kintamos palūkanų paskolos yra kreditų rūšis, kai palūkanos keičiasi atsižvelgiant į rinkos palūkanų normų pokyčius. Skirtingai nuo fiksuotos palūkanų paskolos, kur skolininkai
