Dalinė bankininkystė yra bankų sistema, reikalaujanti, kad bankai kaip atsargas laikytų tik dalį jiems įneštų pinigų. Bankai naudoja klientų indėlius naujoms paskoloms gauti. Tiltinė paskola yra trumpalaikė finansavimo forma, naudojama dabartiniams įsipareigojimams įvykdyti prieš užtikrinant nuolatinį finansavimą. Tai suteikia tiesioginį pinigų srautą, kai reikalingas finansavimas, tačiau jo dar nėra. Laikinajai paskolai taikomos santykinai aukštos palūkanų normos, jos turi būti užtikrintos tam tikra užtikrinimo forma ir palūkanomis. Paprastosios palūkanos yra palūkanų apskaičiavimas, neatsižvelgiant į sudėties poveikį. Daugeliu atvejų palūkanos susiejamos su kiekvienu paskirtu paskolos laikotarpiu, tačiau paprastų palūkanų atveju - ne. Paprastųjų palūkanų apskaičiavimas yra lygus pagrindinei sumai, padaugintai iš palūkanų normos, padaugintos iš laikotarpių skaičiaus. nuo jų klientų indėlių. Rezervai laikomi banko sąskaitos likučiais centrinio banko federaliniame rezerve (The Fed). Federalinis rezervas yra Jungtinių Valstijų centrinis bankas ir yra finansų valdžia, kurianti didžiausią pasaulyje laisvosios rinkos ekonomiką. arba kaip valiuta banke. Privalomųjų atsargų reikalavimas leidžia komerciniams bankams veikti kaip tarpininkams tarp skolininkų ir taupytojų, suteikiant paskolas skolininkams ir užtikrinant skubų likvidumą indėlininkams, norintiems išmokėti pinigus.
Dalinė bankų sistema atsirado kaip problemų, su kuriomis susidurta Didžiosios depresijos metu, sprendimas, kai indėlininkai atliko daug lėšų, o tai paskatino bankus. Vyriausybė įvedė privalomųjų atsargų reikalavimus, kad padėtų apsaugoti indėlininkų lėšas nuo investavimo į rizikingas investicijas. Pavyzdžiui, jei asmuo įneša 1000 USD į banko sąskaitą, bankas negali paskolinti visų pinigų. Nebūtina laikyti visų indėlių banko kasoje. Vietoj to, bankai privalo laikyti 10% indėlių, t. Y. 100 USD, kaip atsargas, o kitus 900 USD gali paskolinti. Federalinis rezervas nustato privalomųjų atsargų reikalavimą kaip vieną iš pinigų politikos orientavimo priemonių.
Dalinės bankininkystės istorija
Dalinės bankininkystės samprata atsirado prekybos auksu epochoje suprantant, kad ne visiems žmonėms vienu metu reikia indėlių. Kai žmonės padėjo savo sidabro ir aukso monetas pas auksakalius, jiems buvo išduotas vekselis. Vėliau vekseliai buvo pripažinti mainų priemone, o turėtojai juos naudojo vykdydami komercinius sandorius. Kadangi banknotai buvo naudojami tiesiogiai prekyboje, auksakaliai suprato, kad ne visi taupytojai vienu metu atsiims indėlius. Jie pradėjo naudoti indėlius paskoloms ir vekseliams išduoti už dideles palūkanas, be indėlių imamą saugojimo mokestį. Tuomet auksakaliai iš vertybių globėjų perėjo į palūkanas mokančius ir palūkanas uždirbančius bankus.
Jei notarai prarastų tikėjimą auksakaliais, jie vienu metu atsiimtų visas savo monetas ir kitus indėlius. Esant situacijai, kai bankas neturėjo pakankamai atsargų, kad galėtų paremti masinius išėmimus, jis baigtųsi nemokumu. Dėl rizikos, kurią bankai kelia vartotojų indėliams, įvairios vyriausybės priėmė įstatymus, kad įsteigtų centrinę kontrolės agentūrą, kuri reguliuotų bankų pramonę. Švedija buvo pirmoji šalis, įsteigusi centrinį banką 1668 m., O kitos šalys pasekė paskui. Centriniams bankams buvo suteikta teisė reguliuoti komercinius bankus, nustatyti privalomųjų atsargų reikalavimus ir veikti kaip kraštutinė paskola komerciniams bankams, kuriuos paveikė bankų operacijos.
Reikalavimai atsargoms
Privalomųjų atsargų reikalavimai arba privalomųjų atsargų norma yra centrinio banko reglamentai, kurie nustato minimalią atsargų sumą, kurią bankas turėtų laikyti. Kai kurios šalys, pavyzdžiui, Kanada, Jungtinė Karalystė, Australija, Švedija, Naujoji Zelandija ir Honkongas netaiko privalomųjų atsargų reikalavimų. Vietoj to, šių šalių bankus riboja kapitalo reikalavimai. Kai komercinio banko atsargos išsenka, šių šalių centriniai bankai imasi reikiamų atsargų.
Jungtinėse Valstijose atsargos laikomos banko saugykloje arba artimiausiame Federalinių rezervų banke. Fed valdytojų taryba nustatė privalomųjų atsargų reikalavimus ir naudoja juos kaip vieną iš pinigų politikos orientavimo priemonių. Nuo 2016 m. Sausio mėn. Komerciniams bankams, kurių indėliai buvo mažesni nei 15,2 mln. USD, nereikėjo laikyti atsargų. Bankai, turintys 15,2–110,2 mln. USD indėlių, privalėjo išlaikyti 3% privalomųjų atsargų reikalavimą, o bankai, turintys daugiau kaip 100,2 mln. USD indėlių, privalėjo išlaikyti 10% privalomųjų atsargų reikalavimą. Garnas-Šv. 1982 m. Germaino įstatymas atleido nuo privalomųjų atsargų pirmųjų 2 mln.
Bankai privalo turėti ne mažiau kaip nustatytą privalomųjų atsargų reikalavimą. Jiems leidžiama laikyti atsargas, viršijančias reikalaujamą procentą. Bet kokie rezervai, viršijantys būtinų atsargų lygį, vadinami pertekliniais rezervais. Finansinių paslaugų reguliavimo lengvatos įstatymas 2006 m. Leido federaliniam rezervui mokėti palūkanas už perteklines atsargas nuo 2008 m. Spalio 1 d. Kai kurie bankai laiko perteklines atsargas kaip saugos priemonę, jei klientai masiškai išgrynina grynuosius pinigus, ypač ekonominio netikrumo laikotarpiais.
Kaip bankai kuria pinigus
Komerciniai bankai privalo laikyti tik dalį klientų indėlių kaip rezervus, o likusius indėlius gali panaudoti paskolų suteikimui skolininkams. Teikdami paskolas, komerciniai bankai priima vekselius mainais į kreditą, kuris yra deponuojamas skolininko sąskaitoje banke. Indėliai į skolininko sąskaitą, o ne paskolų suteikimas valiutos forma, yra proceso, kurį bankai naudoja pinigų kūrimui, dalis. Kai bankas išduoda paskolą, jis sukuria naujus pinigus, o tai mainais padidina pinigų pasiūlą. Pavyzdžiui, kai asmuo skolinasi 100 000 USD hipotekos paskolą, bankas kreditoriaus sąskaitą kredituoja pinigais, lygiais hipotekos paskolos dydžiui, užuot suteikęs valiutą, atitinkančią paskolos vertę.
Pinigų daugiklis
Pinigų daugiklis matuoja komercinio banko pinigų sumą, kurią galima sukurti naudojant konkretų centrinio banko pinigų vienetą. Komercinio banko pinigai - tai indėliai pagal pareikalavimą mažmeniniame banke, kuriuos galite naudoti čekiams rašyti ar debeto ar kredito kortelėms. Kita vertus, centrinio banko pinigai yra centrinio banko priimti pinigai, įskaitant brangiuosius metalus, monetas, banknotus, atsargas, laikomas sąskaitose centriniuose bankuose, ir visa kita, ką centrinis bankas naudoja kaip pinigų formą. Analitikai naudoja daugiklio lygtį, kad įvertintų privalomųjų atsargų reikalavimų poveikį ekonomikai. Lygtis išreiškiama taip:
m = 1 / R
Kur:
m yra pinigų daugiklis
R yra privalomųjų atsargų reikalavimas
Šiuo atžvilgiu centrinis bankas gali pakeisti pinigų pasiūlą, pakeisdamas privalomųjų atsargų reikalavimą. Pavyzdžiui, jei nustatomas 10% privalomųjų atsargų reikalavimas, sukuriama pinigų pasiūla, lygi dešimčiai kartų didesnei atsargų sumai. 20% atsargų reikalavimas sukuria pinigų pasiūlą, lygią penkiskart didesnėms atsargų sumoms ekonomikoje.
Susiję skaitymai
Bankų pramonė yra ekonomikos pagrindas. Norėdami sužinoti daugiau apie bankų sistemą, siūlome šiuos Finansų skaitymus.
- Komerciniai bankai Komercinis bankas Komercinis bankas yra finansinė įstaiga, teikianti paskolas, priimanti indėlius ir siūlanti pagrindinius finansinius produktus, tokius kaip kaupiamosios sąskaitos ir indėlių sertifikatai, asmenims ir įmonėms. Jis uždirba pinigus pirmiausia teikdamas klientams įvairias paskolas ir imdamas palūkanas.
- Kiekybinis palengvinimas Kiekybinis palengvinimas Kiekybinis palengvinimas (QE) yra pinigų spausdinimo pinigų politika, kurią Centrinis bankas įgyvendina ekonomikai skatinti. Centrinis bankas kuria
- Anglijos bankas Anglijos bankas Anglijos bankas (BoE) yra Jungtinės Karalystės centrinis bankas ir modelis, pagal kurį pastatyta dauguma pasaulio centrinių bankų. Nuo pat įkūrimo 1694 m. Bankas pasikeitė iš privataus banko, kuris skolino pinigus vyriausybei, į oficialų Jungtinės Karalystės centrinį banką.
- Europos centrinis bankas Europos centrinis bankas Europos centrinis bankas (ECB) yra viena iš septynių ES institucijų ir visos euro zonos centrinis bankas. Tai vienas kritiškai svarbiausių centrinių bankų pasaulyje, prižiūrintis daugiau kaip 120 centrinių ir komercinių bankų valstybėse narėse.
