Skolos ir pajamų santykis (DTI) yra metrika, kurią kreditoriai naudoja nustatydami skolininko galimybę sumokėti skolas ir sumokėti palūkanas. Pagal DTI santykį asmens mėnesiniai skolų mokėjimai lyginami su jo mėnesinėmis bendrosiomis pajamomis. Bendrosios pajamos Bendrosios pajamos reiškia visas asmens uždirbtas pajamas prieš apmokėjimą prieš mokesčius ir kitus atskaitymus. Ją sudaro visos asmens gaunamos pajamos iš visų šaltinių, įskaitant darbo užmokestį, nuomos pajamas, palūkanų pajamas ir dividendus. . Tai yra pagrindinis rodiklis, kurį skolintojai naudoja matuodami asmens galimybes grąžinti mėnesines įmokas ir kaupti papildomą skolą.
Skolos ir pajamų santykio supratimas
Skolos ir pajamų santykis yra ypač svarbus kreditoriams, kurie ketina finansuoti asmenį. Didesnis koeficientas yra nepalankus kreditoriams, nes tai rodo, kad didesnė asmens pajamų dalis tenka mėnesinėms skolų išmokoms.
Pavyzdžiui, 20% DTI santykis reiškia, kad 20% asmens mėnesinių bendrųjų pajamų yra naudojama mėnesinėms skolų įmokoms aptarnauti. Didžiausias priimtinas DTI santykis skiriasi priklausomai nuo skolintojo. Kaip gairę, pageidautina pasiekti mažesnį nei 36% santykį.
„Front-end“ ir „back-end“ santykiai
Yra dvi pagrindinės skolos ir pajamų santykio formos:
1. Priekinio galo santykis
„Front-end“ santykis nurodo procentinę pajamų dalį, tenkančią nuomai, hipotekos mokėjimams, turto mokesčiams, rizikos draudimui ir hipotekos draudimui.
2. Užpakalinės dalies santykis
Pabaigos koeficientas nurodo procentinę pajamų dalį, tenkančią visiems pasikartojantiems skolų mokėjimams (įskaitant aukščiau nurodytus). Pridedami papildomi mokėjimai, tokie kaip kredito kortelė, automobilio paskola, studentų paskola ir vaiko išlaikymo mokėjimai.
Apskritai „front-end“ santykis padeda įvertinti pajamų dalį, tenkančią būsto išlaidoms, o „back-end“ santykis - pajamų dalį, tenkančią visoms išlaidoms padengti.
Skolos ir pajamų santykis kredito analizės procese
Skolos ir pajamų santykis naudojamas kaip kredito analizės dalis. Kredito analizė Kredito analizė yra procesas, kuriuo nustatoma įmonės ar asmens galimybė grąžinti savo skolinius įsipareigojimus. Kitaip tariant, tai yra procesas, kuris nustato galimo skolininko kredito riziką arba įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Tai apima tiek kokybinius, tiek kiekybinius veiksnius. Kredito rizikos nustatymo procesas Kredito rizika Kredito rizika yra nuostolių rizika, kuri gali atsirasti dėl to, kad kuri nors šalis nesilaiko finansinės sutarties, visų pirma asmens, sąlygų. Svarbu pažymėti, kad, pavyzdžiui, asmuo, kurio DTI santykis yra 15%, nebūtinai turi mažesnę kredito riziką nei asmuo, kurio DTI santykis yra 25%.
DTI koeficientas yra tik asmens kredito vertinimo dalis; norint teisingai nustatyti asmens kredito riziką, būtina atlikti išsamią kredito analizę.
Skolos ir pajamų santykio formulė
Kur:
- Mėnesiniai skolų mokėjimai kreiptis į mėnesines sąskaitas, tokias kaip nuoma / hipoteka, automobilio draudimas, sveikatos draudimas HMO vs PPO: kuri yra geresnė? Norint gauti geriausią sveikatos priežiūrą, dažnai reikia pasirinkti tarp HMO ir PPO. Turite sugebėti priimti pagrįstą sprendimą dėl to, kuris planas veiks geriausiai. , kreditinės kortelės, paskolos studentams, medicinos sąskaitos, dantų sąskaitos, paskolos automobiliams, vaiko išlaikymo išmokos ir kitos išmokos.
- Bendrosios pajamos yra asmens pajamos neatskaičius mokesčių ir kitų atskaitymų.
Praktinis pavyzdys
Šiuo metu asmuo moka 2 000 USD per mėnesį už savo hipoteką, 100 USD už automobilio draudimą ir 500 USD už kitas skolas. Jei šio asmens mėnesinės bendrosios pajamos yra 4500 USD, koks yra skolos ir pajamų santykis?
DTI santykis = (2 000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4500 USD x 100 = 57.78%
Skolos ir pajamų santykio mažinimo metodai
1. Sumažinkite mėnesinius skolų mokėjimus
Sumažinęs mėnesinius skolų mokėjimus, asmuo gali sumažinti savo skolos ir pajamų santykį. Pavyzdžiui, studento paskoloje asmuo turi galimybę grąžinti pagrindinę skolą, kad sumažintų priskaičiuotų palūkanų sumą.
Apsvarstykite negrąžintą 50 000 USD studentų paskolą, kurios mėnesio palūkanų norma yra 1%. Pirmajame scenarijuje dalyvauja asmuo, negrąžinantis savo pagrindinės skolos, o antrasis scenarijus - asmuo, sumokėjęs 30 000 USD pagrindinės skolos.
Kaip parodyta aukščiau, kai asmuo moka daugiau savo pagrindinės skolos, mėnesinės palūkanų įmokos mažėja.
2. Padidinti bendras pajamas
Didindamas bendrąsias pajamas, asmuo gali sumažinti skolos ir pajamų santykį. Metodas savaime suprantamas - dėl to, kad bendrosios pajamos yra santykio vardiklyje, asmuo, turintis didesnes pajamas, sumažintų savo skolos ir pajamų santykį.
Apsvarstykite du scenarijus, kurių mėnesinis skolos mokėjimas yra 1500 USD. Tačiau pirmojo scenarijaus bruto mėnesinės pajamos yra 3000 USD, o antrojo scenarijaus mėnesinės bendros pajamos yra 5000 USD. Taigi skolos ir pajamų santykis būtų toks:
DTI santykis (pirmasis scenarijus) = 1 500 USD / 3 000 USD x 100 = 50%
DTI santykis (antrasis scenarijus) = 1 500 USD / 5 000 USD x 100 = 30%
Susiję skaitymai
Finansai siūlo finansinio modeliavimo ir vertinimo analitikui (FMVA) ™ FMVA® atestaciją. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“ sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus atitinkamus finansų išteklius:
- Kredito reitingas Kredito reitingas Kredito reitingas yra konkrečios kredito agentūros nuomonė apie subjekto (vyriausybės, verslo ar asmens) sugebėjimą ir norą visiškai ir per nustatytą terminą įvykdyti savo finansinius įsipareigojimus. Kredito reitingas taip pat reiškia tikimybę, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų.
- Hipotekos hipoteka Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos davėjas arba bankas, suteikianti asmeniui galimybę įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės.
- Paskolos paktas Paskolos paktas Paskolos paktas yra susitarimas, kuriame nurodomos paskolos gavėjo ir skolintojo paskolos politikos sąlygos. Susitarimas suteikia skolintojams laisvę grąžinti paskolas, tuo pačiu apsaugant jų skolinimo padėtį. Panašiai ir dėl reglamentų skaidrumo skolininkai gauna aiškių lūkesčių
- Mokesčiai prieš mokesčius Mokesčiai prieš mokesčius Pajamos iš mokesčių, taip pat žinomos kaip pajamos prieš mokesčius, yra grynosios pajamos, kurias uždirbo verslas prieš atimant mokesčius. Tačiau išankstinės pajamos apima atskaitymus, susijusius su veiklos sąnaudomis, nusidėvėjimu ir palūkanų sąnaudomis.
