NINJA paskola (be pajamų, be darbo ir paskolos be turto) yra terminas, vartojamas apibūdinti paskolą, kuri buvo pratęsta paskolos gavėjui, skolintojui nedaug ar visai nesistengiant patikrinti tam tikrų požymių, kurie numato pareiškėjo galimybes grąžinti. Tai prieštarauja daugumai įprastų paskolų, kai reikalaujama, kad pareiškėjai pateiktų svarius įrodymus, kad jie uždirba pakankamai pajamų arba turi pakankamą įkaitą, kad galėtų gauti paskolą.
NINJA paskolos buvo veiksnys, lemiantis 2008 m. Pasaulinę finansų krizę 2008–2009 m. Pasaulinę finansų krizę 2008–2009 m. Pasaulinė finansų krizė reiškia didžiulę finansų krizę, su kuria susidūrė pasaulis 2008–2009 m. visame pasaulyje, o milijonai amerikiečių yra stipriai paveikti. Finansų institucijos pradėjo skęsti, daugelį jų įsisavino didesni subjektai, o JAV vyriausybė buvo priversta siūlyti gelbėjimo priemones - būtent būsto rinkos žlugimą. JAV vyriausybė nuo tada išleido naujus reglamentus, kad pagerintų skolinimo standartus visoje kredito rinkoje.
Kaip veikia NINJA paskola?
Įprastos paskolos reikalauja, kad skolinančioji įstaiga atliktų išsamų išsamų patikrinimą. Patikimas patikrinimas yra galimo sandorio ar investavimo galimybės tikrinimo, tyrimo ar audito procesas, siekiant patvirtinti visus svarbius faktus ir finansinę informaciją bei patikrinti visa kita, kas buvo pateikta susijungimo ar įsigijimo sandorio ar investavimo proceso metu. Atliekamas išsamus patikrinimas prieš sandoriui baigiantis. skolininkui įvertinti jų galimybes grąžinti paskolą. Tačiau tai yra intensyvus ir ilgas procesas, todėl daugelis institucijų ėmė ieškoti naujų būdų „greičiau“ siūlyti tokias paskolas - viena iš jų buvo NINJA paskolų sistema.
Paskolos sistema
1. Turi atitikti kredito balo slenkstį
Pagal NINJA paskolų sistemą skolinančioji įstaiga siūlytų paskolą, remdamasi skolininko kredito balu, be papildomo patikrinimo, pavyzdžiui, turto ar pajamų.
Kitaip tariant, jei atitiko kredito balo ribą, galėjai įsigyti NINJA paskolą. Dauguma paskolų buvo siūlomos per paskolų davėjus, kurie dažnai kreditų balą spaudė žemyn. Kredito balas Kredito balas yra skaičius, atspindintis asmens finansinę ir kreditinę būklę bei galimybes gauti finansinę paskolos davėjų pagalbą. Kreditoriai naudoja kredito balą, kad įvertintų būsimo skolininko kvalifikaciją gauti paskolą ir konkrečias paskolos sąlygas. slenkstis.
2. Pradinės sąlygos
Norint, kad paskola atrodytų patrauklesnė, į NINJA paskolas paprastai buvo įtraukta įvadinė arba „anonso“ norma. Tačiau laikui bėgant NINJA paskolų palūkanų norma padidėjo, kad atspindėtų skolintojo prisiimtą riziką.
3. Paskolos grąžinimas
NINJA paskolas, kaip ir įprastas paskolas, reikėjo grąžinti per nustatytą laikotarpį, dėl kurio susitarė tiek skolintojas, tiek paskolos gavėjas. Nesumokėjus palūkanų ir negrąžinus paskolos (t. Y. Neįvykdžius įsipareigojimų nevykdymo), skolinančios įstaigos gali priversti imtis teisinių veiksmų skolai išieškoti, dėl to sumažės skolininko kredito balas. Tai turi įtakos asmens galimybėms gauti būsimą paskolą ir dažnai areštuotą turtą.
NINJA paskolų pranašumai
Kaip ir naudojant bet kurią kitą finansinę priemonę, NINJA paskolos teikia šiuos pranašumus:
1. Jokių dokumentų, jokių problemų
Kadangi NINJA paskoloms reikėjo tik patikrinti kredito balą, jas buvo lengva apdoroti, palyginti su tradicinėmis paskolų paraiškomis. Paskolos procesas buvo greitas ir patrauklus kai kuriems skolininkams, ypač tiems, kurie neturėjo įprastų paskolos dokumentų arba nenorėjo jų kurti.
2. Suteikta galimybė gauti kreditą tiems, kurie paprastai neatitinka reikalavimų
NINJA paskolos suteikė kreditą tiems, kuriems tradicinis bankas paskolos paprastai nepratęs. Todėl asmenys galėjo įsigyti turto, pavyzdžiui, namų ir automobilių, kurie buvo būtini gyvenimui.
NINJA paskolų trūkumai
NINJA paskolos taip pat turi keletą trūkumų, tokių kaip:
1. Padidėjusi rizika
NINJA paskolos padidino riziką tiek skolininkams, tiek skolintojams. Kredito davėjo pusėje paskoloms nereikalauta jokių užstato įrodymų, kurie iš esmės pavertė jas neužtikrintomis paskolomis. Tai reiškė, kad įsipareigojimų nevykdymo atveju skolintojas negalėjo areštuoti jokio turto savo nuostoliams padengti.
Skolininko požiūriu, asmenys dažnai imdavo paskolas, kurios buvo didesnės, nei gautų iš tradicinio banko. Todėl paskolos gavėjas dažnai skolindavosi viršydamas savo galimybes paskolai atsiskaityti.
2. Lengva apgauti
Dėl standartizuoto proceso nebuvimo NINJA paskolos suteikė greitą būdą suteikti paskolas skolininkams, o ne tradicinius metodus. Tai sukėlė milžiniškas problemas kredito rinkoje ir sukėlė galimą pasaulio ekonomikos žlugimą per finansų krizę.
NINJA paskolos 2008 m. Pasaulinės finansų krizės metu
NINJA paskolos, kurios paprastai buvo subprime paskolų rinkos dalis, prieš finansų krizę kreditų rinkoms sukėlė naštą. Kai buvo prisiimtos paskolos subprime paskoloms, jos buvo parduotos „didiesiems bankams“ ir įdėtos į turtu užtikrintą vertybinį popierių, kuris sudarė įkeisto skolos įsipareigojimo (CDO), įkeisto skolos įsipareigojimo (CDO), įkeisto skolos įsipareigojimo (CDO), dalį. yra sintetinis investicinis produktas, atspindintis įvairias paskolas, sujungtas ir skolintojo parduotas rinkoje. Užstatu užtikrinto skolinio įsipareigojimo turėtojas teoriškai gali pasiskolintą sumą iš pradinio skolininko surinkti pasibaigus paskolos laikotarpiui. .
Kai 2007 m. Padidėjo hipotekos įsipareigojimų nevykdymo normos, pagrindinio turto (hipotekos) vertė sumažėjo. Prieš tai įvykstant, JAV Kongresas priėmė 2007 m. Bankroto įstatymo projektą, pagal kurį nemokūs asmenys galėjo bankrutuoti be reikalo. Kadangi vis daugiau asmenų negalėjo sumokėti savo būsto paskolų, jie paprasčiausiai nustojo mokėti. Tai sukėlė grandininę reakciją, žlugusią keletą rinkų ir ekonomikų.
2010 m. Doddo-Franko Volstryto reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas sukūrė griežtesnį paskolų ir paskolų paraiškų standartą. Naujieji nuostatai reikalavo, kad paskolos įstaigos, prieš pratęsdamos paskolą, gautų išsamesnę informaciją iš skolininko, įskaitant kredito balus ir darbo dokumentus.
NINJA paskolos šiandien yra nepaprastai retos, jei ne išnykusios.
Daugiau išteklių
Finansai yra oficialus pasaulinio sertifikuoto bankų ir kreditų analitiko (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikavimo teikėjas. Atestuota bankų ir kreditų analitikų (CBCA) ™ akreditacija yra pasaulinis kredito analitikų standartas, apimantis finansus, apskaitą, kredito analizę, pinigų srautų analizę. , sandorio modeliavimas, paskolos grąžinimas ir kt. sertifikavimo programa, skirta padėti visiems tapti pasaulinio lygio finansų analitikais. Norėdami toliau siekti karjeros, naudingi toliau nurodyti papildomi finansų ištekliai:
- Vartojimo paskola Vartojimo paskola Vartojimo paskola yra paskola, suteikiama vartotojams finansuoti tam tikras išlaidų rūšis. Tai gali būti bet kokia kreditoriaus vartotojui suteikta paskola. Paskola gali būti užtikrinta (užtikrinta skolininko turtu) arba neužtikrinta
- Doddo-Franko aktas Doddo-Franko aktas Doddo-Franko įstatymas arba 2010 m. Volstryto reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas buvo priimtas įstatymu Obamos administracijos metu kaip atsakas į 2008 m. Finansų krizę. Juo buvo siekiama įvesti reikšmingus pokyčius. sukurti naujas vyriausybines agentūras, kurioms pavesta įgyvendinti įvairias įstatymo nuostatas.
- Užstato kokybė Užstato kokybė Užstato kokybė yra susijusi su bendra tam tikro turto, kurį įmonė ar fizinis asmuo nori pateikti kaip užtikrinimo priemonę, skolindamasis lėšų, būkle.
- Užtikrintos ir neužtikrintos paskolos Užtikrintos ir neužtikrintos paskolos Planuodamas imti asmeninę paskolą, skolininkas gali pasirinkti tarp užtikrintų ir neužtikrintų paskolų. Skolinantis pinigus iš banko, kredito unijos ar
