Būsto išlaidų santykis yra santykis, kuriuo būsto išlaidos lyginamos su uždarbiu prieš mokesčius (EBT) arba prieš mokesčius. Šis koeficientas dažnai naudojamas atliekant kredito analizę Kredito analizė Kredito analizė yra procesas, kuriuo nustatoma įmonės ar asmens galimybė grąžinti savo skolinius įsipareigojimus. Kitaip tariant, tai yra procesas, kuris nustato galimo skolininko kredito riziką arba įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Tai apima tiek kokybinius, tiek kiekybinius veiksnius. skolintojai inicijavo skolinimo proceso metu. Kitaip tariant, skolintojai, pvz., Bankai, naudojasi koeficientu, atlikdami išsamų patikrinimą, suteikdami paskolos gavėjui kvalifikaciją.
Būsto išlaidų santykis dažniausiai naudojamas hipotekos paskoloms. Hipoteka Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos davėjas arba bankas, suteikianti asmeniui galimybę įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės. . Kreditoriai atlieka išsamų skolininko kredito profilio vertinimą, įsitikindami, kad jis sugebės grąžinti hipotekos skolą.
Šis koeficientas paprastai naudojamas kartu su skolos ir pajamų santykiu (DTI), siekiant nustatyti didžiausią paskolos gavėjo turimą kredito sumą.
Greita santrauka
- Būsto išlaidų santykis yra santykis, kuriuo būsto išlaidos lyginamos su uždarbiu prieš mokesčius (EBT) arba prieš mokesčius.
- Bendras namo išlaidas sudaro visos galimos išlaidos, susijusios su namo aptarnavimu (komunalinės paslaugos, turto mokesčiai, draudimas ir kt.).
- Norėdami apskaičiuoti būsto išlaidų santykį, tiesiog paimkite visų turto išlaidų sumą ir padalykite ją iš išankstinių pajamų.
Kokios yra bendros būsto išlaidos?
Bendrosios būsto išlaidos yra išlaidos, kurias sudaro būsto savininko mėnesinės hipotekos išlaidos (pagrindinė suma ir palūkanos), veiklos išlaidos, tokios kaip turto mokesčiai ir draudimas, komunaliniai mokesčiai. Komunalinių paslaugų išlaidos Komunalinių paslaugų išlaidos yra išlaidos, patirtos naudojant komunalines paslaugas, pvz., Elektrą, vandenį, atliekų šalinimą. , šildymas ir nuotekos. Išlaidos patiriamos, mokesčiai už turto valdymą ir kt. Iš tikrųjų būsto išlaidos apima daugybę išlaidų ir jas skolintojai privalo pateikti skolos prašymo procese.
Bendros būsto išlaidos yra pagrindinis komponentas apskaičiuojant skolininko būsto išlaidų santykį.
Kaip apskaičiuoti būsto išlaidų santykį?
Norėdami apskaičiuoti būsto išlaidų santykį, skolintojai apibendrina visus skolininko įsipareigojimus dėl būsto išlaidų, pavyzdžiui, veiklos išlaidas, tokias kaip būsima hipotekos pagrindinė dalis, ir palūkanų išlaidas. Palūkanų išlaidos Palūkanų išlaidos susidaro iš įmonės, kuri finansuoja skolos ar kapitalo nuomos būdu. Palūkanos yra pelno (nuostolių) ataskaitoje, tačiau jas taip pat galima apskaičiuoti pagal skolų grafiką. Tvarkaraštyje turėtų būti išdėstytos visos pagrindinės skolos, kurias įmonė turi savo balanse, ir apskaičiuoti palūkanas, padauginus iš mėnesinių komunalinių paslaugų, turto draudimo ir turto mokesčių ir kt. Tada suma padalijama iš skolininko išankstinių pajamų, kad gautumėte būsto išlaidų santykis.
Svarbu tai, kad būsto išlaidų santykį galima apskaičiuoti naudojant mėnesines ir metines įmokas.
Kaip interpretuoti būsto išlaidų santykį?
Būsto išlaidų santykio riba, kurią skolintojai nustato hipotekos paskolos patvirtinimui, paprastai lygi 28%. Kredito davėjas gali sutikti su didesniu nei 28% santykiu, jei paskolos ir vertės santykis (LTV) paskolos ir vertės santykis paskolos ir vertės santykis (LTV) yra finansinis santykis, lyginantis paskolos dydį į turto, kuris yra perkamas naudojant paskolos pajamas, vertę. LTV koeficientas yra svarbi metrika, vertinanti skolinimo riziką, kurią skolintojas teikia teikdamas paskolą skolininkui. yra mažas ir (arba) skolininko kredito istorija yra puiki.
Laikant, kad mėnesio būsto išlaidos neviršija 28% skolininko bendrųjų pajamų, galima įvertinti, kiek skolininkas gali sau leisti mokėti už būsto paskolą kas mėnesį.
Tas pats pasakytina apie skolos ir pajamų santykį. Jei bendras DTI yra gerokai mažesnis nei 36%, o tai yra geras ženklas, skolininkas greičiausiai galės užtikrinti visų rūšių kreditą už patrauklią palūkanų normą, ypač hipotekoms.
Skolinimo rodikliai
Be būsto išlaidų santykio, kiti skolinimo rodikliai taip pat apima paskolos ir vertės santykį bei skolos ir pajamų santykį.
Koks yra skolos ir pajamų santykis?
Skolos ir pajamų (DTI) santykis yra vienas iš skolinimo rodiklių, rodančių santykį tarp asmens skolos grąžinimo ir jo / jos bendrųjų pajamų per mėnesį. Bendrosios pajamos yra tiesiog mėnesinis darbo užmokestis (pvz., Atlyginimas), prieš sumokant išlaidas (mokesčius, palūkanų išlaidas ir kt.).
Kitaip tariant, skolos ir pajamų santykis yra procentas nuo bendrųjų pajamų, naudojamų skoliniams įsipareigojimams padengti.
DTI formulė yra tokia:
Hipotekos skolintojai šį koeficientą plačiai naudoja vertindami skolininko tikimybę grąžinti hipoteką.
Kas skolinasi pinigų, turės atskleisti savo išankstines pajamas, o tai yra esminis veiksnys apskaičiuojant tiek būsto išlaidų santykį, tiek skolos ir pajamų santykį.
Daugiau išteklių
Finansai siūlo atestuotą bankininkystės ir kredito analitiką (CBCA) grąžinimai ir dar daugiau. sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus susijusius išteklius:
- Kredito balas Kredito balas Kredito balas yra skaičius, atspindintis asmens finansinę ir kreditinę būklę bei galimybes gauti finansinę skolintojų pagalbą. Kreditoriai naudoja kredito balą, kad įvertintų būsimo skolininko kvalifikaciją gauti paskolą ir konkrečias paskolos sąlygas.
- Asmeniniai finansai Asmeniniai finansai yra asmeninės finansinės veiklos, tokios kaip pajamų generavimas, išlaidos, taupymas, investavimas ir apsauga, planavimo ir valdymo procesas. Asmeninių finansų valdymo procesą galima apibendrinti biudžete ar finansiniame plane.
- Pelnas prieš apmokestinimą (EBT) Pelnas prieš apmokestinimą (EBT) Pelnas prieš apmokestinimą (EBT) nustatomas iš pardavimo pajamų atėmus visas susijusias veiklos ir palūkanų sąnaudas. Pelnas prieš mokesčius yra naudojamas analizuojant įmonės pelningumą be jos mokesčių režimo įtakos. Tai leidžia skirtingų valstybių ar šalių įmones lengviau palyginti
- Asmeninio biudžeto skaičiuoklė Asmeninio biudžeto skaičiuoklė Biudžeto skaičiuoklė siūlo asmeniui būdą nustatyti jo finansų būklę ir padėti jam planuoti išlaidas per tam tikrą laikotarpį.
