Kintamasis universalus gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisas, kuris kaupia grynųjų pinigų vertę. Sukauptus pinigus į polisą galima investuoti įvairiais būdais. Investicijas pasirenka draudėjas, atsižvelgdamas į savo finansinius tikslus ir riziką. Rizika Finansų srityje rizika yra tikimybė, kad faktiniai rezultatai skirsis nuo laukiamų rezultatų. Kapitalo turto kainodaros modelyje (CAPM) rizika apibrėžiama kaip grąžos nepastovumas. „Rizikos ir grąžos“ sąvoka yra ta, kad rizikingesnis turtas turėtų turėti didesnę tikėtiną grąžą, kad kompensuotų investuotojams didesnį nepastovumą ir padidintą riziką. tolerancija.
Kintama universali politika skiriasi nuo viso gyvenimo politikos, nes nėra „dovanojimo“ amžiaus. Dovanojimo amžius, paprastai susietas su 100 metų, yra draudėjo amžius, kai poliso piniginė vertė bus tiksliai lygi nurodytai mirties išmokos sumai.
Santrauka:
- Kintamasis visuotinis gyvybės (VUL) draudimas yra tam tikros rūšies polisas, kuris kaupia grynųjų pinigų vertę.
- VUL įmokos yra labai lanksčios, pradedant nuo minimalių mėnesinių įmokų iki didžiausių leistinų mėnesinių įmokų.
- Kintama visuotinė gyvenimo politika gali būti naudinga keliems mokesčių pranašumams, tačiau su ja susijusios didelės administracinės išlaidos.
Kaip veikia kintamasis universalus gyvybės draudimas?
„Universalus“ komponentas reiškia, kad draudėjas gali lanksčiai mokėti, o įmokos gali svyruoti iki didžiausios, kurią leidžia JAV vidaus pajamų tarnyba. Vienintelis reikalavimas dėl mėnesinių įmokų yra tas, kad jie atitiktų nurodytą mažiausią sumą, reikalingą norint išlaikyti politiką.
Jei polise yra pakankamai pinigų, kad būtų padengta reikalaujama minimali mėnesio įmokos suma, apdraustasis iš viso neprivalo mokėti. Minimalus mokėjimas bus tiesiog paimtas iš esamos poliso grynosios vertės. (Tai tiesiogiai kontrastuoja su viso gyvybės draudimu, kurį sudaro fiksuoto dydžio įmokų mokėjimai, kuriuos reikia sumokėti, kad draudimas netektų galioti.)
Vardo „kintamasis“ komponentas yra nuoroda į tai, kad draudėjas gali investuoti į pasirinktą priemonę, pvz., Akcijas ir obligacijas, todėl investicijų grąža gali ir gali skirtis. Kai kuriose politikose siūloma daugiau nei 30 atskirų subsąskaitų investuoti į praktiškai bet kokio tipo turto klases.
VUL draudimo struktūra
Kad būtų paprasčiau, kintamas universalus gyvybės draudimas yra taupymo elemento derinys. Taupomoji sąskaita. Taupomoji sąskaita yra tipinė sąskaita banke ar kredito unijoje, leidžianti asmeniui įnešti, saugoti ar išsiimti pinigus, kai to reikia. . Taupymo sąskaita paprastai moka tam tikras palūkanas už indėlius, nors palūkanų norma yra gana žema. ir mirties pašalpa. VUL politika suteikia daugiau lankstumo, todėl ją lengviau valdyti. Įmokos mokamos į taupymo komponentą. Pats taupymo komponentas toliau skirstomas į subsąskaitas, kurias galima investuoti į įvairiausius turtus, kaip minėta pirmiau.
VUL draudimo mokesčių privalumai
Yra keletas mokesčių lengvatų, susijusių su kintama visuotine gyvenimo politika. Iš tikrųjų mokesčių lengvatos yra viena iš pagrindinių priežasčių pasirinkti VUL polisą, palyginti su kitu gyvybės draudimu. Gyvybės ir sveikatos draudikai Gyvybės ir sveikatos draudikai yra įmonės, teikiančios gyvybės praradimo rizikos ir medicininių išlaidų, patirtų dėl ligos, draudimą. ar traumų. Klientas - draudimo poliso pirkėjas - moka draudimo įmoką už draudimą. galimybės. Šie pagrindiniai mokesčių pranašumai, kuriuos siūlo VUL politika:
- Apdraustasis gali išskaityti pinigus iš poliso be mokesčių neapmokėdamas paskolų polisais (iki bendros poliso sukauptos grynųjų pinigų sumos).
- Mokesčiai už investicijų į polisą pelną atidedami tol, kol draudėjas iš pensijos atsiims poliso grynąją vertę.
- Mirties išmokos, išmokamos apdraustųjų naudos gavėjams, pajamų mokesčiu neapmokestinamos (nors kai kuriose valstybėse jos gali būti apmokestinamos turto mokesčiais).
VUL draudimo trūkumas
Nors kintantys visuotiniai gyvybės draudimo polisai suteikia lankstumo ir didelių mokesčių lengvatų, jie paprastai apima labai dideles administracines išlaidas (iki kelių tūkstančių dolerių). VUL polisai yra dideli komisiniai pardavimo agentai. Didelė komisinių komisija nurodo kompensaciją, sumokėtą darbuotojui atlikus užduotį, kuri dažnai yra tam tikro produktų ar paslaugų pardavimas, turi būti padengtos iš šios politikos susijusių administracinių išlaidų.
Daugiau išteklių
Finansai siūlo finansinio modeliavimo ir vertinimo analitikui (FMVA) ™ FMVA® atestaciją. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“ sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus atitinkamus finansų išteklius:
- 457 planas 457 planas 457 planas yra mokesčių lengvatomis grįstas pensijų planas, kurio kompensacija yra atidėta. Planas yra nekvalifikuotas; jis neatitinka
- Komercinio draudimo brokeris Komercinio draudimo brokeris Komercinio draudimo brokeris yra asmuo, kuriam pavesta veikti kaip tarpininkui tarp draudimo paslaugų teikėjų ir klientų. Komercinių draudimo brokerių egzistavimas labai padeda užkirsti kelią klientams pasimesti patikimų ir nesąžiningų draudimo paslaugų teikėjų jūroje.
- Nuolat dengiama grąža Nuolat dengiama palūkanos Nuolat dengiamos palūkanos yra palūkanos, apskaičiuojamos pagal pradinę pagrindinę sumą, taip pat visos palūkanos, uždirbtos kitos. Idėja yra ta, kad atstovaujamasis gaus palūkanas visais laiko momentais, o ne atskirai tam tikrais laiko momentais.
- Valdymo išlaidų koeficientas (MER) Valdymo išlaidų koeficientas (MER) Valdymo išlaidų koeficientas (MER) - taip pat vadinamas tiesiog išlaidų santykiu - yra mokestis, kurį turi sumokėti investicinio fondo arba biržoje prekiaujamo fondo (ETF) akcininkai. . VM siekia visų išlaidų, sunaudotų tokioms lėšoms valdyti.
