Neatitinkančios paskolos yra paskolos, kurios nepažymi visų langelių, reikalingų bankui joms finansuoti. Yra ilgas galimų priežasčių, kodėl neatitinkanti paskola gali neatitikti visų tradicinių paskolos kriterijų, sąrašas:
- Nepakanka kredito
- Naudojant hipotekines paskolas, paskolos suma yra didesnė už atitinkamą paskolos limitą
- Paskolos naudojimas netradiciniams tikslams
Santrauka:
- Neatitinkančios paskolos naudojamos, kai tradicinės paskolos nepatenkins skolininko poreikių.
- Jie turi didelę riziką ir yra brangūs.
- Prieš naudojant netinkamą paskolą, reikėtų išnagrinėti visas tradicines paskolos galimybes.
Suprasti neatitinkančias paskolas
Hipotekos paskolos sudaro didžiąją dalį reikalavimų neatitinkančių paskolų. Tipiškos neatitinkančios paskolos priežastys yra tai, kad turtas neatitinka skolintojo kodo arba paskolos gavėjas neturi kredito balo. Kredito balas Kredito balas yra skaičius, atspindintis asmens finansinę ir kreditinę būklę bei galimybes gauti finansinę paskolos davėjų pagalbą. Kreditoriai naudoja kredito balą, kad įvertintų būsimo skolininko kvalifikaciją gauti paskolą ir konkrečias paskolos sąlygas. ar finansinis pajėgumas, dėl kurio jie taptų gerais skolinimosi kandidatais.
Neatitinkančias paskolas gana dažnai siūlo sunkių pinigų skolintojai. Tai reiškia, kad, kadangi jos yra laikomos didesnės rizikos paskolomis, joms taikoma daug didesnė palūkanų norma. Pavyzdžiui, esant vidutinei 30 metų fiksuoto dydžio hipotekos hipotekai. Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos davėjas arba bankas, suteikianti asmeniui galimybę įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės. palūkanų normos nuo 2019 m. pradžios siekia šiek tiek daugiau nei 4%, sunkių pinigų skolintojas gali reikalauti iki 8% palūkanų.
Žinoma, skolininko nauda yra ta, kad jie gali gauti reikiamą finansavimą. Jie taip pat paprastai gali laiku užsitikrinti lėšas, nes sunkių pinigų skolintojai paskolas apdoroja žymiai greičiau nei tradiciniai skolintojai.
Skolininkui, imančiam reikalavimų neatitinkančią paskolą, kyla pavojus, kad jei būsto rinka smunka, paskolos gavėjas gali būti „apverstas“ savo hipotekoje - turėdamas daugiau nei būsto nuosavybės vertę ir negalėdamas jos parduoti. už sumą, kuri leis jam sumokėti būsto paskolą.
Neatitinkančios paskolos pavyzdys
Viena iš dažniausiai pasitaikančių reikalavimų neatitinkančių paskolų yra „jumbo“ paskola. „Jumbo“ paskola yra hipoteka, kuri viršija didžiausios paskolos sumos gaires pagal 2008 m. Būsto ir susigrąžinimo įstatyme (HERA) ir Federalinėje būsto finansų agentūroje (FHFA) nustatytas taisykles. Kredito davėjas negauna apsaugos, jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų, nes paskolos negali įsigyti ar garantuoti Freddie Macas ar Fannie Mae. Fannie Mae Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija, paprastai žinoma kaip Fannie Mae, yra JAV vyriausybės remiama įmonė, kuri buvo įkurta siekiant išplėsti antrinės hipotekos rinką, suteikiant hipoteką skolininkams, gaunantiems mažas ir vidutines pajamas. Skolininkams suteikiamos ne hipotekos, o hipotekos, perkamos ir garantuojamos.
„Jumbo“ paskoloms (arba neatitinkančioms hipotekoms) gali būti teikiama arba koreguojama, arba fiksuota palūkanų norma. Jie tikrai turėtų būti naudojami tik tuo atveju, jei:
- Skolininkas turi puikų kreditą
- Paskolos gavėjas turi pastovias pajamas
- Skolininkas išnaudojo visas tradicines paskolos galimybes
Neatitinkančio skolintojo pasirinkimas
Gero netinkamo skolintojo pasirinkimo taisyklės yra labai panašios į sunkių pinigų skolintojo pasirinkimo taisykles. Į ką reikia atkreipti dėmesį:
- Geriausios kainos
- Individas / grupė, turintis daug patirties
- Asmenys / grupės, pasirengę derėtis dėl tarifų ir sandorių
- Teigiamos kitų skolininkų nuorodos
Nesielkite skubotai. Įsitikinkite, kad skolintojas užduoda teisingus klausimus ir ar yra atvira komunikacijos linija.
Paskolų atitiktis ir jų nauda
Svarbus reikalavimus atitinkančios paskolos aspektas yra tas, kad ji atitinka pagrindinius kriterijus, leidžiančius bankui ar kitam pagrindiniam skolintojui ją išleisti. Kriterijų sąrašo viršuje yra riba. Tai yra didžiausia paskolos suma, kurią paskolos davėjas pasiūlys.
2008 m. JAV Kongresas priėmė Būsto ir ekonomikos atkūrimo įstatymą (HERA), dėl kurio kiekvienais metais kartu su vidutinėmis JAV būsto išlaidomis reikėjo pakeisti atitinkamą paskolų limitą hipotekinėms paskoloms. Nuo 2019 m. FHFA padidino atitinkamą paskolos limitą iki maždaug 485 000 USD. Jei būstas yra didesnės kainos rinkoje (pagalvokite apie San Franciską ar Niujorką), paskolos limitas gali būti didesnis.
Daugiau išteklių
Finansai yra oficialus pasaulinio finansų modeliavimo ir vertinimo analitiko (FMVA) ™ FMVA® sertifikavimo teikėjas. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, „JP Morgan“ ir „Ferrari“ sertifikavimo programa, skirta padėti visiems tapti pasaulinio lygio finansų analitikais. . Norėdami toliau siekti savo karjeros, naudingi toliau nurodyti papildomi ištekliai:
- Metinė procentinė norma (APR) Metinė procentinė norma (APR) Metinė procentinė norma (APR) yra metinė palūkanų norma, kurią asmuo turi sumokėti už paskolą arba kurią gauna į indėlių sąskaitą. Galiausiai APR yra paprastas procentinis terminas, vartojamas išreikšti skaitinę sumą, kurią asmuo ar subjektas moka per metus už privilegiją skolintis pinigų.
- Kietų pinigų paskola Kietų pinigų paskola Kietų pinigų paskola yra finansavimo rūšis, kurią skolininkas gauna naudodamas fizinį turtą, kuris naudojamas kaip paskolos užtikrinimas. Paskola - dažniausiai išduodama privačios
- Hipotekos bankas Hipotekos bankas Hipotekos bankas yra bankas, kurio specializacija yra hipotekos paskolos. Jis gali būti susijęs su hipotekinių paskolų sudarymu ar aptarnavimu, arba abiem atvejais. Bankai skolinasi savo kapitalą skolininkams ir renka mokėjimus dalimis kartu su tam tikra palūkanų norma, arba parduoda paskolas antrinėje rinkoje.
- Paskolos be regreso ir atgręžtinių paskolų Skolos be recepto ir atgręžtinio reikalavimo paskolos yra dvi bendros kategorijos, dažnai naudojamos perkant nekilnojamojo turto paskolą. Žinoma, yra daugybė veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti gaunant paskolą būstui ar komercinei nuosavybei. Tačiau vienas iš svarbiausių sprendimų yra tai, ar eiti su negrąžinto, ar su regreso paskola.
