Nei amortizuojanti paskola yra paskola, kurios pagrindinė pagrindinė įmoka Pagrindinė įmoka yra mokėjimas, lyginant su pradine skolinga suma. Kitaip tariant, pagrindinė įmoka yra mokėjimas už paskolą, kuris sumažina likusią mokėtiną paskolos sumą, o ne taikomas mokant palūkanas už paskolą. skolingas negauna iki paskolos termino pabaigos. Nei amortizuojančios paskolos taip pat vadinamos paskolomis tik su palūkanomis arba paskolomis.
Suprasti ne amortizuojančias paskolas
Nei amortizuojančiai paskolai nėra amortizacijos grafiko. Paprastai paskolos pagrindinė dalis bus grąžinta dalimis. Pavyzdžiui, dauguma būsto paskolų yra mokamos tokiu būdu. Tačiau amortizuojančių paskolų pagrindinė suma grąžinama vienkartine suma.
Pagrindinis nurodo pradinę paskoloje pasiskolintą pinigų sumą arba investicijos nominalią vertę. Tikimasi, kad investuota pinigų suma bus grąžinta nesant pelno. Tačiau investuojama tikintis gauti pelno. Pelnas gaunamas iš paskolos palūkanų dalies. Palūkanos yra suma, kurią skolintojas ims iš skolininko, kad pasiskolintų jų pinigų. Paprastai ji išreiškiama metine procentine norma (GPL) Metinė procentinė norma (GPL) Metinė procentinė norma (GPL) yra metinė palūkanų norma, kurią asmuo turi sumokėti už paskolą arba kurią gauna į indėlių sąskaitą. Galiausiai APR yra paprastas procentinis terminas, vartojamas išreikšti skaitinę sumą, kurią asmuo ar subjektas moka per metus už privilegiją skolintis pinigų. .
Neattortuojančiai paskolai nėra mokėjimų grafiko ir išankstinio mokėjimo koncepcijos. Skolininkas turi atlikti tik minimalius suplanuotus mokėjimus. Pavyzdžiui, dauguma kreditinių kortelių paskolų yra struktūrizuojamos kaip amortizuojančios paskolos. Paskolomis kreditinėmis kortelėmis esate skolinami pinigai, kad galėtumėte pirkti, ir užuot grąžinę pagrindinę sumą pagal aiškų grafiką, turite atlikti tik minimalius mėnesinius mokėjimus.
Pagrindinės sumos sumažinama arba padidinama atsižvelgiant į tai, kiek yra sukauptos palūkanos, ir nuo vienkartinių mokėjimų sumos. Kai skolininkas atlieka mokėjimą, kuris yra mažesnis už sukauptas palūkanas, nesumokėtų palūkanų likutis padidina skolos pagrindinę sumą. Ir atvirkščiai, kai skolininkas atlieka mokėjimą, kuris yra didesnis už sukauptas palūkanas, sukauptos palūkanos reiškia susidariusių palūkanų dalį, tačiau paskolos gavėjas ar paskolos davėjas dar neišmokėjo ir negavo. , perviršis sumažina skolos pagrindinę sumą.
Neaminortizuojančios paskolos charakteristikos
Nei amortizuojančioms paskoloms būdinga jų trumpa trukmė ir didelė su jomis susijusi palūkanų norma. Didesnė palūkanų norma yra kompensacija už papildomą riziką, kurią prisiima skolintojas. Papildomą riziką galima paaiškinti pavyzdžiu.
Pavyzdys
Apsvarstykite, kad yra 1 000 USD, kuriuos esate pasirengę skolinti. Du potencialūs skolininkai siūlo:
- Pirmasis paskolos gavėjas siūlo amortizuojančią paskolą, kurioje jie kas ketvirtį jums grąžins 250 USD už 5% palūkanų normą.
- Antrasis skolininkas siūlo ne amortizuojančią paskolą, kurioje metų pabaigoje jie grąžins jums 1000 USD už 5% palūkanų normą.
Kuris skolininkas jums labiau patiks?
Racionalus skolintojas norės skolinti pirmajam skolininkui. Nesvarbu, kuris skolininkas būtų pasirinktas, gautų palūkanų suma bus tokia pati. Tačiau papildomai užtikrinama, kad pagrindinė dalis bus gauta dalimis. Jei skolininkas neįvykdytų įsipareigojimų neįpusėjus pusmečiui, su pirmuoju skolininku jūs bent jau būtumėte gavę 500 USD pagrindinės įmokos.
Tačiau su antruoju skolininku prarastumėte visas pagrindines investicijas, jei skolininkas neįvykdytų įsipareigojimų neįpusėjus pusmečiui. be to, atsižvelgiant į pinigų laiko vertę Laiko pinigų vertė Pinigų laiko vertė yra pagrindinė finansinė sąvoka, pagal kurią pinigai dabartyje yra verti daugiau nei ta pati pinigų suma, kurią reikia gauti ateityje. Tai tiesa, nes pinigus, kuriuos turite dabar, galite investuoti ir uždirbti grąžą, taip sukurdami didesnę pinigų sumą ateityje. (Be to, ateityje pagrindinę paskolą gauti geriau nei vėliau, nes galite investuoti gautą pagrindinę dalį ir uždirbti papildomų palūkanų.
Apibendrinant galima pasakyti, kad antrasis skolininkas turi kompensuoti siūlydamas didesnes paskolos palūkanas.
Nei amortizuojančių paskolų rūšys
Yra trys bendros amortizuojančių paskolų rūšys:
1. Tik palūkanų paskola
Tik palūkanų paskola yra paskola, kai paskolos gavėjas visą paskolos galiojimo laiką moka tik palūkanas, o pagrindinė dalis lieka nepakitusi.
2. Atidėtų palūkanų paskola
Atidėtų palūkanų paskola yra paskola, kai palūkanų mokėjimai yra atidėti tam tikram laikotarpiui. Todėl palūkanos nebus mokamos tol, kol paskola bus išmokėta iki laikotarpio pabaigos.
3. Baliono mokėjimo paskola
Paskolos mokėjimas yra trumpalaikė paskola, kuri nustatoma su dideliu galutiniu mokėjimu termino pabaigoje.
Paskoloms nereikia mokėti pagrindinės sumos per visą paskolos galiojimo laiką. Kai kurie iš jų reikalauja, kad palūkanos būtų mokamos dalimis, o kai kurios iš jų reikalauja, kad palūkanos būtų mokamos vienkartine suma be pagrindinės sumos.
Nei amortizuojančios paskolos naudojamos tais atvejais, kai skolininkams yra ribotas užtikrinimas. Tai gali būti kreditinės kortelės paskola, namų nuosavybės kredito linija (HELOC) Namų kapitalo kredito linija (HELOC) Namų kapitalo kredito linija (HELOC) yra kredito linija, suteikiama asmeniui, naudojančiam savo namą kaip įkaitą. Tai yra paskolos rūšis, kai bankas ar finansų įstaiga leidžia skolininkui prireikus naudotis paskolos lėšomis, neviršijant nustatytos didžiausios sumos. , kitos kredito linijos, žemės sutartys ar nekilnojamojo turto finansavimas.
Daugiau išteklių
Finansai yra oficialus pasaulinio sertifikuoto bankų ir kreditų analitiko (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikavimo teikėjas. Atestuota bankų ir kreditų analitikų (CBCA) ™ akreditacija yra pasaulinis kredito analitikų standartas, apimantis finansus, apskaitą, kredito analizę, pinigų srautų analizę. , sandorio modeliavimas, paskolos grąžinimas ir kt. sertifikavimo programa, skirta padėti visiems tapti pasaulinio lygio finansų analitikais. Norėdami toliau siekti karjeros, naudingi toliau nurodyti papildomi finansų ištekliai:
- Amortizacija Amortizacija Amortizacija reiškia skolos apmokėjimą per numatomus, iš anksto nustatytus mažesnius mokėjimus. Beveik kiekvienoje srityje, kur taikomas amortizacijos terminas, šie mokėjimai atliekami kaip pagrindinė suma ir palūkanos. Šis terminas taip pat glaudžiai susijęs su nusidėvėjimo samprata.
- Komercinės paskolos sutartis Komercinės paskolos sutartis Komercinės paskolos sutartis reiškia paskolos gavėjo ir skolintojo susitarimą, kai paskola yra skirta verslo tikslams. Kiekvieną kartą, kai pasiskolinama didelė pinigų suma, asmuo ar organizacija turi sudaryti paskolos sutartį. Kredito davėjas pateikia pinigus, jei paskolos gavėjas sutinka su visomis paskolos sąlygomis
- „HELOC“ skaičiuoklė Namų kapitalo kredito linijos (HELOC) skaičiuoklė Namų nuosavo kapitalo kredito linijos (HELOC) skaičiuoklė gali apskaičiuoti didžiausią namų savininkui prieinamą kredito liniją. HELOC yra panašus į
- Išankstinis apmokėjimas Išankstinis apmokėjimas Išankstinis mokėjimas yra bet koks mokėjimas, atliktas iki jo oficialaus termino. Išankstiniai mokėjimai gali būti atliekami už prekes ir paslaugas arba už skolos apmokėjimą. Juos galima suskirstyti į dvi grupes: visi išankstiniai mokėjimai ir daliniai išankstiniai mokėjimai.
