Atlikdami banko kredito analizę, bankai svarsto ir vertina kiekvieną paskolos paraišką remdamiesi nuopelnais. Jie tikrina kiekvieno asmens ar subjekto kreditingumą, kad nustatytų rizikos lygį, kurį patys kelia skolindami subjektą ar fizinį asmenį.
Klientai, turintys aukštą rizikos lygį, yra mažiau pageidautini, nes yra didelė tikimybė, kad neįvykdys paskolos įsipareigojimų. Mažos rizikos klientai dažniausiai gauna paskolos paraiškų patvirtinimą, nes skolintojas mano, kad jie yra kreditingi.
Greita santrauka
- Banko kredito analizė apima potencialaus kliento kreditingumo patikrinimą ir nustatymą, atsižvelgiant į jo finansinę būklę, kredito ataskaitas ir verslo pinigų srautus.
- Kredito analizės tikslas yra nustatyti įsipareigojimų neįvykdymo rizikos lygį, kurį klientas pristato įmonei, ir nuostolius, kuriuos patirs bankas, jei klientas neįvykdys įsipareigojimų.
- Rizikos lygis, kurį pateikia klientas, lemia, ar bankas patvirtins, ar atmes paskolos paraišką, ir, jei bus patvirtinta, priteistiną sumą.
Kaip tai veikia
Viena svarbi aplinkybė, kurią bankai pateikia, yra įkaitas. Užstatas yra turtas ar turtas, kurį fizinis arba juridinis asmuo siūlo paskolos davėjui kaip paskolos užtikrinimą. Jis naudojamas kaip būdas gauti paskolą, veikiantis kaip apsauga nuo galimų paskolos davėjo nuostolių, jei paskolos gavėjas nevykdys savo mokėjimų. numatytą paskolą. Užstatas turi būti lygus arba didesnis už skolos sumą. Nevykdymo atveju bankas gali atsiimti užstatą, kad kompensuotų skolininko nesugebėjimą aptarnauti skolos pagal sutartas sąlygas.
Kredito analitikas gali naudoti programinę įrangą analizuoti turimus duomenis apie kliento finansinę istoriją. Programinė įranga teikia finansines ir kreditines ataskaitas, kuriose pateikiama informacija apie skolininko rizikos lygį, o tai padeda skolintojui priimti tinkamą sprendimą.
Kredito analitikas yra galutinis sprendimų priėmėjas, remdamasis nagrinėjamomis ataskaitomis ir klausimais. Dažniausiai svarstomos kliento finansinė istorija, ar mokėjimai visada atliekami laiku, kliento gaunamų pajamų suma ir panašių verslų, esančių toje pačioje vietoje, potencialas. Kredito davėjas taip pat gali reikalauti kredito agentūrų kredito ataskaitų, kad įvertintų skolininko kreditinę būklę.
Informacijos rinkimas
Kredito gavėjas, pildydamas paskolos paraiškos formą, privalo pateikti savo asmeninę informaciją ir fizinį adresą. Skolininkas taip pat turėtų pateikti savo asmens tapatybės dokumentų kopijas kartu su paskolos paraiškos forma. Kredito analitikas ar banko pareigūnas informacijos rinkimo vietoje turėtų patikrinti dokumentų originalus ir paprašyti, kad dokumentų kopijos būtų deponuojamos banke kaip paskolos paraiškos dokumentų dalis.
Pareiškėjo asmens dokumentų patikrinimas padeda bankui išvengti sukčiavimo atvejų. Nepatikrinti asmenys gali būti apsimetėliai ar neegzistuojantys asmenys, o jų nenustačius gali prarasti pinigų. Taip pat turėtų būti atliktas kliento asmens patikrinimas, siekiant patikrinti, ar nėra teistumo, ir pažaboti pinigų plovimą. Sukčiavimas Apgaulė reiškia bet kokią apgaulingą veiklą, kurią asmuo vykdo siekdamas ką nors gauti naudodamas įstatymus pažeidžiančias priemones. Vienas raktinis žodis.
Apibendrinant galima pasakyti, kad bankas tikrina kredito grąžinimo istoriją, kliento pobūdį, finansinį mokumą, kliento reputaciją ir galimybę dirbti su paskola, suteikta kaip paskola. Dalis informacijos pateikiama kredito ataskaitose, gautose iš patikimų kredito biurų. Bankas tikrina savo įrašus ir kitus skolintojus. Tai padeda bankui nustatyti kredito riziką ir atitinkamai kredito sumą, kurią klientas gali sau leisti esant mažiausiai įsipareigojimų neįvykdymo tikimybei.
Kredito gavėjo kreditingumas
Skolininko kreditingumas Kreditingumas Paprasčiau tariant, kreditingumas yra „vertas“ ar nusipelnęs. Jei skolintojas yra įsitikinęs, kad skolininkas laiku įvykdys savo skolinius įsipareigojimus, laikoma, kad skolininkas yra kreditingas. yra įsitikinęs įvertindamas ir patikrindamas kliento pateiktą informaciją. Kliento prašoma paskola turėtų būti pagrįsta ir adekvati paskolos tikslui įgyvendinti iki galo. Paskola, kuri yra mažesnė už sumą, reikalingą numatytam tikslui įvykdyti, yra didelė įsipareigojimų nevykdymo rizika.
Bankas taip pat turėtų patvirtinti, kad skolininkas turi reikiamą patirtį ir pramonės žinias toje srityje, į kurią ketina investuoti. Daugeliu atvejų bankas gali reikalauti, kad skolininkas pateiktų projekto, kurį ketina vykdyti, galimybių ataskaitą. Tai yra įsitikinti, ar skolininkas sugeba pakankamai pinigų srautų padengti skolą, numatyti darbuotojų atlyginimus ir padengti verslo veiklos išlaidas.
Kredito užtikrinimas
Paskolos pareigūnai, paskirti peržiūrėti paskolos paraišką, turėtų surinkti kuo daugiau informacijos apie pateiktą užstatą ir bendrą kredito užtikrinimą. Kliento prašoma pateikti bankui užstatą ar jų dokumentus. Užstatas gali būti transporto priemonės žurnalų, žemės nuosavybės dokumentų ir kitų dokumentų, kurie yra nuosavybės įrodymas, forma. Paskutiniais vertinimais ji turi būti tokios pat vertės kaip paskola arba didesnė.
Paskolos pareigūnai taip pat turėtų patikrinti, ar yra užstatas, ir vertę, kurią deklaruoja klientas. Klientas turėtų būti informuotas apie neįvykdytos paskolos išieškojimo procesą ir turėtų žinoti, kad užstatas bus areštuotas tuo atveju, jei jis neįvykdys paskolos.
Bankai atlieka visus rizikos analizės veiksmus, siekdami užtikrinti, kad įsipareigojimų neįvykdymo rizika būtų sumažinta iki beveik nulio. Tačiau jei neišvengiamas įsipareigojimų neįvykdymas, bankui gali nebelikti nieko kito, kaip tik pasinaudoti užstatu.
Kredito banko analizės sprendimų priėmimas
Kredito analitikai Kredito analitiko aprašymas Asmenys, norintys prisijungti prie kredito industrijos, peržiūri kredito analitikų aprašymą, norėdami sužinoti, ar jie turi kvalifikaciją šiam darbui. Kredito analitikas yra ir paskolų pareigūnai savo sprendimą grindžia visa analize. Analizė padeda priimti sprendimą dėl to, ar rizikos lygis yra priimtinas, ir ne. Paskolos gavėjui suteikiamos paskolos suma priklausys nuo to, ar paskolos davėjas yra įsitikinęs, kad paskola bus grąžinta per sutartas sąlygas ir trukmę.
Bankas gali arba patvirtinti bendrą prašomą paskolos sumą, arba nuspręsti dėl konkrečios paskolos sumos, kuri yra mažesnė už paskolos gavėjo prašymą. Kad ir koks būtų sprendimas, paskolos davėjas privalo pranešti paskolos gavėjui apie savo sprendimą prieš išmokant išmoką.
Susiję skaitymai
Finansai siūlo atestuotą bankininkystės ir kredito analitiką (CBCA) grąžinimai ir dar daugiau. sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus susijusius išteklius:
- Kredito reitingas Kredito reitingas Kredito reitingas yra konkrečios kredito agentūros nuomonė apie subjekto (vyriausybės, verslo ar asmens) sugebėjimą ir norą visiškai ir per nustatytą terminą įvykdyti savo finansinius įsipareigojimus. Kredito reitingas taip pat reiškia tikimybę, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų.
- Kredito ataskaitos analizė Kredito ataskaitos analizė Kredito ataskaitos analizė apima kredito ataskaitoje esančios informacijos, tokios kaip kliento asmens duomenų, jų kredito suvestinės,
- Įvykdymo neįvykdymo tikimybė Įvykdymo neįvykdymo tikimybė Įvykdymo tikimybė (PD) yra tikimybė, kad skolininkas neįvykdys paskolos grąžinimo ir yra naudojamas apskaičiuojant tikėtinus nuostolius iš investicijos.
- Užstato kokybė Užstato kokybė Užstato kokybė yra susijusi su bendra tam tikro turto, kurį įmonė ar fizinis asmuo nori pateikti kaip užtikrinimo priemonę, skolindamasis lėšų, būkle.
