Hipotekos palūkanų normos fiksavimas reiškia hipotekos palūkanų normos fiksavimą, kuris suteikia paskolos gavėjui galimybę sumažinti savo hipotekos palūkanų normą, jei rinkos palūkanų normos Palūkanų norma Palūkanų norma reiškia sumą, kurią skolintojas ima skolininkui bet kokia forma. suteiktos skolos, paprastai išreikštos pagrindinės sumos procentais. per nustatytą laikotarpį nukristi. Tai suteikia paskolos gavėjui garantiją, kad jų hipotekos norma nedidės ir kad jie taip pat gali pasinaudoti mažesnėmis hipotekos palūkanomis.
Hipotekos palūkanų užraktas, plūduriuojantis žemyn, paprastai sutaps su turto uždarymo data - paskolos gavėjas privalo ja pasinaudoti iki uždarymo datos arba jos pabaigoje.
Hipotekos palūkanų normos fiksavimo struktūra
Tradiciškai hipotekos skolininkas ima fiksuotos palūkanų normos arba kintamos palūkanų normos kintamos palūkanų normos kintamą palūkanų normą. Kintamos palūkanų normos hipoteka taip pat vadinama koreguojamos palūkanų normos hipoteka (ARM). Tai reiškia būsto paskolos rūšį, kai palūkanų mokėjimas nėra fiksuotas, tačiau nė vienas produktas nesuteikia hipotekos palūkanų fiksavimo pranašumų. Fiksuotų palūkanų hipoteka fiksuoja palūkanų normą visam hipotekos terminui, o kintamos palūkanų normos hipotekos palūkanų norma gali svyruoti nuo pagrindinės paskolos palūkanų normos. Pagrindinė palūkanų norma (dar vadinama pagrindine palūkanų norma arba pagrindinė palūkanų norma) reiškia palūkanų normą, kurią didieji komerciniai bankai taiko už paskolas ir produktus, kuriuos turi aukščiausio kredito reitingo klientai. įstaigos.
Hipotekos palūkanų normos fiksavimas leidžia paskolos gavėjui pasinaudoti mažėjančiomis hipotekos palūkanų normomis, tačiau, jei tokios iškyla, hipotekos palūkanų normos jiems netaikomos.
Čia pateikiama pagrindinė hipotekos palūkanų užrakto mechanika:
1. Skolintojas pateikia bazinę bazę, kiek palūkanos turi kristi
Kreditoriai paprastai siūlo hipotekos palūkanų normos fiksavimą, jei hipotekos palūkanos yra 0,25–0,5% geresnės nei fiksuotos. Pvz., Jei jums siūloma 4,25% palūkanų norma, o jūsų skolintojui reikia 0,5% skirtumo, kad būtų galima nuplaukti žemyn, tuomet dabartinės palūkanos turėtų sumažėti iki 3,75%, kad asmuo galėtų pasinaudoti šia galimybe.
2. Integruotas derybų mokestis
Kai kurie skolintojai ims procentinę paskolos sumą už palūkanų normos sumažinimo variantą. Pavyzdžiui, skolintojas skolintojas skolintojas yra apibrėžiamas kaip verslo ar finansų įstaiga, suteikianti kreditą įmonėms ir asmenims, tikėdamasi, kad visa suma gali imti asmeniui 1 proc. 500 000 USD paskolos, kad galėtų pasinaudoti „float down“ pasirinkimo galimybe. Jei asmuo nusprendžia pasinaudoti „float down“ pasirinkimo galimybe, jis skolinančiai įstaigai turės sumokėti papildomus 5 000 USD (1% 500 000 USD).
3. Nekeičiamas hipotekos užrakto galiojimo laikas
Prieš uždarant skolininką reikalaujama pasinaudoti arba anuliuoti „float down“ pasirinkimą. Daugelis skolintojų aiškiai nurodo, kad jie negali pratęsti užrakinimo laikotarpio, net jei pratęsiama jūsų uždarymo data.
4. Turite paprašyti skolintojo nuplaukti žemyn
„Float down“ parinktis nėra automatiškai vykdoma. Skolininkas turi prašyti pasinaudoti šia galimybe asmeniškai, telefonu ar el. Paštu.
5. Gali prireikti išankstinio sąlyginio paskolos patvirtinimo
Kai kurie skolintojai reikalauja, kad paskolos gavėjas gautų ankstesnės paskolos sutikimą įsigyti „float down“ pasirinkimo sandorį. Taip pat skolintojas paprastai pasilieka teisę peržiūrėti paskolos gavėjo kreditą, pajamas ir turtą prieš priskirdamas trumpalaikio pasirinkimo galimybę.
Hipotekos normos užrakto pranašumai plaukia žemyn
Kai kurie hipotekos palūkanų užrakto privalumai:
1. Krintančių normų privalumai
Keičiantis žemyn variantas suteikia galimybę skolininkui efektyviai sumažinti hipotekos išlaidas, jei palūkanos sumažės.
2. Apsauga nuo kylančių normų
Jei hipotekos palūkanos padidės, hipotekos palūkanų normos fiksavimas žemyn suteiks paskolos gavėjui apsaugą nuo neigiamos pusės.
Hipotekos normos užrakto apribojimai plaukioja žemyn
Kai kurie hipotekos palūkanų užrakto apribojimai yra:
1. Mokėti reikia, net jei jis nenaudojamas
Skolininkas vis tiek turės sumokėti visus mokesčius, susijusius su „float down“ pasirinkimo galimybe, net jei jie nesinaudos tuo.
2. Spekuliacinio pobūdžio
Skolininkai, kurie tiki, kad pagrindinė hipotekos norma sumažės, į hipotekos terminus įtraukia daugelį žemyn pasirinkimo galimybių. Jei hipotekos palūkanos rodo nuolatinę kritimo istoriją, paskolos gavėjas gali netyčia pasinaudoti „float down“ galimybe tikėdamas, kad hipotekos palūkanos ir toliau mažės.
Praktinis pavyzdys
Asmuo nori įsigyti namą. Jie jau pateikė pasiūlymą savo svajonių namuose. Norėdamas įsigyti turtą, asmuo turi įsigyti hipoteką iki galutinės datos. Jie nusprendžia integruoti hipotekos palūkanų normos fiksavimo variantą į savo hipoteką, kad pasinaudotų pastaruoju metu mažėjančiomis hipotekos palūkanų normomis.
Toliau pateikiamos paskolos gavėjo hipotekos sutarties sąlygos:
- Užfiksuota 4,5% norma 30 metų.
- Kredito gavėjas turi sumokėti fiksuotą 1 000 USD mokestį, kad galėtų pasinaudoti „float down“ galimybe.
- Nustatoma 4,25% kintama norma.
Jei iki uždarymo hipotekos palūkanų norma nukris iki 4,25% arba žemesnė, asmuo turės galimybę fiksuoti naują mažesnę palūkanų normą. Galbūt tai neatrodo didelis skirtumas, tačiau jei paskolos suma yra 5 000 000 USD, tai daro didžiulį skirtumą:
- 5 000 000 USD 4.5% reiškia, kad asmeniui reikės mokėti $9,120,334 per visą paskolos galiojimo laiką.
- 5 000 000 USD 4.25% reiškia, kad asmeniui reikės mokėti $8,854,920 per visą paskolos galiojimo laiką.
Daugiau išteklių
Finansai siūlo atestuotą bankininkystės ir kredito analitiką (CBCA) grąžinimai ir dar daugiau. sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus susijusius išteklius:
- Amortizacijos grafikas Amortizacijos grafikas Amortizacijos grafikas yra lentelė, kurioje pateikiama išsami informacija apie periodinius mokėjimus už amortizuojančią paskolą. Sumokama amortizuojančios paskolos pagrindinė suma
- Paskolos struktūra Paskolos struktūra Paskolos struktūra yra paskolos sąlygos, atsižvelgiant į įvairius paskolos sudarymo aspektus, įskaitant terminą ar trukmę, grąžinimą ir riziką.
- Hipotekos nauja redakcija Hipotekos nauja redakcija Hipotekos pakeitimas (taip pat žinomas kaip paskolos pakeitimas arba pakartotinė amortizacija) yra strategija, kuria remdamiesi namų savininkai gali sumažinti savo mėnesinius hipotekos mokėjimus ir sutaupyti
- Fiksuotų palūkanų paskolos Fiksuotos palūkanų paskolos Fiksuotos palūkanų normos paskola yra paskolos rūšis, kai palūkanų norma išlieka nepakitusi visą paskolos laikotarpį arba dalį paskolos termino. Dauguma skolininkų
