Paskolos pasižymi skirtingomis savybėmis, kurios gali pakeisti paskolos saugumą, mokėjimus už paskolą ir paskolos palūkanų normą. Pagrindinės savybės apima užtikrintas ir negarantuotas paskolas Paskola Paskola yra pinigų suma, kurią vienas ar keli asmenys ar įmonės skolinasi iš bankų ar kitų finansinių institucijų, norėdami finansiškai valdyti planuojamus ar neplanuotus įvykius. Tai darydamas skolininkas susidaro skolą, kurią jis turi grąžinti su palūkanomis ir per nustatytą laikotarpį. , amortizuojančios ir amortizuojančios paskolos. Amortizacija Amortizacija reiškia skolos grąžinimo planiniais, iš anksto nustatytais mažesniais mokėjimais veiksmus. Beveik kiekvienoje srityje, kur taikomas amortizacijos terminas, šie mokėjimai atliekami kaip pagrindinė suma ir palūkanos. Šis terminas taip pat glaudžiai susijęs su nusidėvėjimo samprata. Kintamos palūkanų normos kintama palūkanų norma reiškia kintamą palūkanų normą, kuri keičiasi per skolos įsipareigojimo laikotarpį. Tai priešinga fiksuotai palūkanų normai. .
Užtikrintos ir neužtikrintos paskolos
Viena paskolos funkcija apžvelgia paskolos saugumą. Teikdamas užtikrintas paskolas, paskolos gavėjas įkeičia savo turtą (vadinamas įkeitimu „Collateral Collateral“ - turtas arba turtas, kurį fizinis arba juridinis asmuo siūlo paskolos davėjui kaip paskolos užtikrinimą. Jis naudojamas kaip būdas gauti paskolą, veikiantis kaip apsauga. paskolos davėjui, jei skolininkas nevykdys savo mokėjimų. Jei skolininkas nevykdo paskolos. Skolos neįvykdymas Skolos neįvykdymas įvyksta tada, kai paskolos gavėjas nesumoka paskolos tuo metu, kai ji turi būti mokama. Nevykdymo laikas skiriasi, atsižvelgiant į kreditoriaus ir skolininko sutartas sąlygas. Kai kurios paskolos nevykdo praleidus vieną mokėjimą, o kitos - tik po trijų ar daugiau mokėjimų. , nurodydamas, kad jie negali sumokėti savo finansinių įsipareigojimų, paskolos davėjas gali naudoti užstatą kaip mokėjimą už tai, kad skolininkas negali grąžinti paskolos. Užtikrintos paskolos paprastai turi mažesnę palūkanų normą, nes jos laikomos saugesnėmis už neužtikrintas paskolas, nes užstatas gali kompensuoti įsipareigojimų nevykdymo riziką. Įvykdymo tikimybė Įvykdymo tikimybė (PD) yra tikimybė, kad paskolos gavėjas nevykdys paskolos grąžinimo ir yra naudojamas apskaičiuoti tikėtiną investicijos nuostolį. .
Paskola be užstato suteikiama skolininkui, kuris laikomas kreditingu. Kreditingumas Paprasčiau tariant, kreditingumas yra „vertas“ ar nusipelnęs. Jei skolintojas yra įsitikinęs, kad skolininkas laiku įvykdys savo skolinius įsipareigojimus, laikoma, kad skolininkas yra kreditingas. ir nereikalauja, kad skolininkas įkeistų turtą užstatui. Siūloma palūkanų norma paprastai yra didesnė, nes skolintojui rizika paprastai yra didesnė (jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, nėra įkeisto turto, kuris galėtų grąžinti skolintojui).
Užtikrintos paskolos pavyzdys
Užtikrintos paskolos pavyzdys būtų hipotekos hipoteka. Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos davėjas arba bankas, suteikianti asmeniui galimybę įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės. kai paskolos gavėjo namas naudojamas kaip užstatas ir gali būti konfiskuotas, jei skolininkas negali sumokėti savo hipotekos.
Neužtikrintos paskolos pavyzdys
Neužtikrintos paskolos pavyzdys galėtų būti kredito linija, kai skolininkas gali pasiskolinti pinigų nenaudodamas užstato.
Norėdami gauti daugiau informacijos apie užtikrintas ir neužtikrintas paskolas, spustelėkite čia. Paskola Paskola yra pinigų suma, kurią vienas ar keli asmenys ar įmonės skolinasi iš bankų ar kitų finansinių institucijų norėdami finansiškai valdyti planuojamus ar neplanuotus renginius. Tai darydamas skolininkas susidaro skolą, kurią jis turi grąžinti su palūkanomis ir per nustatytą laikotarpį.
Amortizuojantis, palyginti su ne amortizuojančiu
Kita paskolos funkcija atsižvelgia į paskolos mokėjimo struktūrą.
Amortizuojantis
Amortizuojant amortizaciją, amortizacija reiškia skolos grąžinimo veiksmą pagal numatytus, iš anksto nustatytus mažesnius mokėjimus. Beveik kiekvienoje srityje, kur taikomas amortizacijos terminas, šie mokėjimai atliekami kaip pagrindinė suma ir palūkanos. Šis terminas taip pat glaudžiai susijęs su nusidėvėjimo samprata. paskolos, pagrindiniai mokėjimai Pagrindinis mokėjimas Pagrindinis mokėjimas yra mokėjimas, lyginant su pradine skolinga suma. Kitaip tariant, pagrindinė įmoka yra mokėjimas už paskolą, kuris sumažina likusią mokėtiną paskolos sumą, o ne taikomas mokant palūkanas už paskolą. yra paskirstyti keliems laikotarpiams, o tai reiškia, kad pagrindinė paskolos suma su laiku mažės. Mokėjimai gali būti lygūs kiekvienam laikotarpiui, kuris būtų vadinamas amortizuojančiu, arba gali skirtis pagal vertę. Mokėjimų grafikas sudaromas siekiant, kad paskola būtų sumokėta iki tam tikro laiko.
Amortizuojanti paskola sumažina palūkanų sąnaudas. Palūkanų išlaidos Palūkanų išlaidos susidaro iš įmonės, kuri finansuoja skolos ar kapitalo nuomos būdu. Palūkanos yra pelno (nuostolių) ataskaitoje, tačiau jas taip pat galima apskaičiuoti pagal skolų grafiką. Tvarkaraštyje turėtų būti apibūdintos visos pagrindinės skolos, kurias įmonė turi savo balanse, ir apskaičiuoti palūkanas dauginant visą paskolos galiojimo laiką, nes mažėja pagrindinis balansas, todėl reikia mokėti palūkanas už mažesnę paskolos sumą.
Pavyzdys
Amortizuojančios paskolos pavyzdys galėtų būti hipoteka. Paskolos pagrindinė dalis (visa suma, kurią pasiskolinote turtui įsigyti) yra lėtai išmokama kiekvieną laikotarpį kartu su palūkanų sąnaudomis (išlaidomis, kurias mokate už pinigų skolinimąsi).
Ne amortizuojantis
Nei amortizuojančioms paskoloms reikia reguliariai mokėti, tačiau į mokėjimus neįtraukiamas pagrindinis likutis. Pagrindinė suma yra visiškai sumokėta pasibaigus paskolos laikotarpiui.
Nei amortizuojančiai paskolai reikia mokėti mažesnes mėnesines įmokas, nes pagrindinė suma nėra įtraukta į įprastus mokėjimus. Dėl to galutinis mokėjimas yra daug didesnis, nes pagrindinė suma nebuvo sumokėta.
Pavyzdys
Nei amortizuojančios paskolos pavyzdys galėtų būti kredito kortelė. Reikalingas tik minimalus mokėjimas, o tai reiškia, kad nėra fiksuoto mokėjimo už pasiskolintą sumą ar sukauptas palūkanas. Kredito kortelės išrašo likutį galima visiškai apmokėti, kuris gali būti laikomas pagrindiniu likučiu.
1 paveikslas: lygi amortizuojanti paskola. Šaltinis: Kredito pagrindai.
1 paveiksle pavaizduota lygi amortizuojanti paskola, kur palūkanų sąnaudos ir pagrindinės sumos dalis įtraukiamos į stulpelį „Mokėjimas“. Akivaizdu, kad mokėjimai mažėja kiekvienu laikotarpiu, nes yra mažiau pagrindinės sumos, nuo kurios reikia mokėti palūkanas.
2 paveikslas. Vienodo mokėjimo paskola. Šaltinis: Kredito pagrindai.
2 paveiksle parodyta skirtinga paskolos struktūra, kai stulpelis „Mokėjimas“ nesikeičia kiekvieną laikotarpį. Palūkanų mokėjimai laikui bėgant mažėja, o pagrindiniai mokėjimai didėja.
Norėdami sužinoti daugiau apie amortizaciją, spustelėkite čia. Amortizacija Amortizacija reiškia skolos grąžinimą per numatomus, iš anksto nustatytus mažesnius mokėjimus. Beveik kiekvienoje srityje, kur taikomas amortizacijos terminas, šie mokėjimai atliekami kaip pagrindinė suma ir palūkanos. Šis terminas taip pat glaudžiai susijęs su nusidėvėjimo samprata.
Fiksuoto tarifo ir kintamos palūkanų normos (kintama)
Paskolai taikoma palūkanų norma taip pat laikoma paskolos savybe. Fiksuotų palūkanų paskoloms palūkanų norma lieka ta pati ir nekinta per visą paskolos galiojimo laiką. Priešingai, kintamos palūkanų paskolos, dar vadinamos kintamos palūkanų paskolos, laikomasi orientacinės palūkanų normos, kuri laikui bėgant kinta.
Fiksuoto tarifo
Fiksuotų palūkanų paskolos apsaugo skolininką nuo didėjančių palūkanų normų, nes jos nepakils į viršų, jei padidėtų orientacinė palūkanų norma. Be to, fiksuotos palūkanų paskolos skolininkui yra blogesnės, jei palūkanų norma kris. Pavyzdžiui, jei palūkanų norma yra 5%, o referencinė palūkanų norma krinta, skolininkas turi ir toliau mokėti 5%, o ne mažesnę palūkanų normą.
3 paveikslas: Fiksuota palūkanų norma. Šaltinis: Kredito pagrindai.
Kaip parodyta 3 paveiksle, fiksuotos palūkanų paskolos likutis yra 5%, neatsižvelgiant į orientacinės palūkanų normos pokyčius.
Kintama norma (kintanti)
Kintamos palūkanos paskola apsaugo paskolos gavėją nuo palūkanų normų kritimo, nes paskolos palūkanų norma bus pritaikyta žemyn pagal orientacinę palūkanų normą. Priešingai, ši paskolos rūšis yra blogesnė skolininkui, jei palūkanų norma pakyla, nes jų paskolos mokėjimų vertė padidės (dėl padidėjusios orientacinės palūkanų normos, dėl kurios bus mokama didesnė palūkanų norma).
4 paveikslas: kintama (kintama) palūkanų norma. Šaltinis: Kredito pagrindai.
4 paveiksle parodyta, kaip kintamos normos gali svyruoti. Palūkanų norma yra lyginama su orientacine kintama palūkanų norma Kintama palūkanų norma reiškia kintamą palūkanų normą, kuri keičiasi per skolos įsipareigojimo laikotarpį. Tai priešinga fiksuotai palūkanų normai. kad tada koreguojama.
5 paveikslas: kintamos (kintančios) palūkanų normos grafikas. Šaltinis: Kredito pagrindai.
5 paveiksle parodyta, kaip kintama norma gali judėti, priklausomai nuo pamatinės normos. Orientacinės palūkanų normos pavyzdys galėtų būti pripažinta orientacinė norma, tokia kaip pagrindinė palūkanų norma. Terminas „pagrindinė palūkanų norma“ (taip pat žinomas kaip pagrindinė skolinimo norma arba pagrindinė palūkanų norma) reiškia palūkanų normą, kurią ima didieji komerciniai bankai paskolos ir produktai, kuriuos turi jų klientai, turintys aukščiausią kredito reitingą. .
Papildomi resursai
Finansai teikia daugybę kursinės medžiagos, įskaitant finansinio modeliavimo vertinimo analitiką (FMVA) ® FMVA® sertifikatą. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“. Nedvejodami peržiūrėkite šiuos išteklius!
- Kredito kurso pagrindai
- Kredito rūšys Kredito rūšys Trys pagrindinės kredito rūšys yra atnaujinamasis kreditas, išsimokėtinas kreditas ir atvirasis kreditas. Kreditas leidžia žmonėms pirkti prekes ar paslaugas panaudojant skolintus pinigus.
- Kredito rizika Kredito rizika Kredito rizika yra nuostolių rizika, kuri gali atsirasti dėl to, kad kuri nors šalis nesilaiko finansinės sutarties sąlygų, visų pirma
- Paskola Paskola Paskola yra pinigų suma, kurią vienas ar keli asmenys ar įmonės skolinasi iš bankų ar kitų finansinių institucijų norėdami finansiškai valdyti planuojamus ar neplanuotus renginius. Tai darydamas skolininkas susidaro skolą, kurią jis turi grąžinti su palūkanomis ir per nustatytą laikotarpį.
