Metinė kredito peržiūra yra peržiūros procesas, kurį skolintojai vykdo atsiskaitomosiose sąskaitose su negrąžintu kreditu. Kreditoriai, tokie kaip bankai. Aukščiausi bankai JAV. JAV federalinės indėlių draudimo korporacijos duomenimis, 2014 m. Vasario mėn. JAV buvo 6 799 FDIC apdrausti komerciniai bankai. Šalies centrinis bankas yra Federalinis rezervų bankas, kuris atsirado po 1913 m. priėmus Federalinių atsargų įstatymą, kredito biurai ir finansinių paslaugų įmonės vertina tiek individualius, tiek verslo klientus, kad įvertintų jų rizikos lygį ir galimybes nuolat vykdyti neįvykdytus kredito įsipareigojimus. Remdamasis kredito peržiūros išvadomis, kreditorius gali priimti sprendimus, ar pratęsti kreditą, ar nutraukti esamus santykius su klientu.
Komercinio skolinimo srityje kredito peržiūra atliekama sąskaitų stebėjimo forma, kai skolintojas periodiškai peržiūri einamąsias negrąžintas paskolas kas ketvirtį, kas pusmetį arba kasmet. Peržiūros tikslas yra užtikrinti, kad visos negrąžintos paskolos būtų suteiktos pagal bendrovės standartus ir taisykles. Kredito davėjas taip pat patikrina, ar kreditingumas nepablogėjo. Kreditingumas Paprasčiau tariant, kreditingumas yra „vertas“ ar nusipelnęs. Jei skolintojas yra įsitikinęs, kad skolininkas laiku įvykdys savo skolinius įsipareigojimus, laikoma, kad skolininkas yra kreditingas. skolininkų, turinčių neapmokėtų kredito linijų.
Greita santrauka
- Kasmetinė kredito peržiūra yra kreditorių ir kreditorių metinis vertinimas klientams, turintiems negrąžintą paskolą ar kredito linijas.
- Kredito peržiūros išvados padeda skolintojui priimti sprendimą pratęsti kreditą ar nutraukti kredito suteikimą skolininkui.
- Skolintojai taip pat atlieka kredito peržiūras, norėdami nustatyti, ar klientai, turintys negrąžintų kreditų, atitinka esamus skolinimo kriterijus ir standartus.
Metinės kredito peržiūros tikslai
Toliau pateikiamos pagrindinės priežastys, kodėl skolintojai ir kreditoriai atlieka metinę kredito peržiūrą:
1. Įvertinkite potencialių skolininkų kreditingumą
Kreditorius gali naudoti kredito peržiūrą kaip įrankį vertindamas kliento galimybes laiku atlikti pagrindinius ir palūkanų mokėjimus. Esamiems klientams, turintiems negrąžintų paskolų, kreditorius nori sužinoti, ar jie vis dar atitinka paskolos reikalavimus ir skolinimo kriterijus, ir ar jų finansinė padėtis galėjo pasikeisti.
Išvados gali padėti kreditoriui peržiūrėti kredito linijas, siekiant padidinti arba sumažinti kliento (-ų) turimas sumas. Kreditorius taip pat gali įvertinti naujų skolininkų finansinę galią, kad nustatytų jų galimybes laiku grąžinti paskolos sumą ir palūkanas.
Atsižvelgdamas į įvertinimų išvadas, paskolos davėjas gali nuspręsti patvirtinti arba atmesti paskolos paraišką.
2. Išnagrinėkite būsimo skolininko kredito istoriją
Kreditoriai taip pat gali atlikti kredito peržiūras, siekdami išnagrinėti skolininko kredito istoriją, kad sužinotų jų istoriją apie praeityje pasiskolintą kredito sumą, mokėjimo modelius, įsipareigojimų neįvykdymo ir priverstinio grąžinimo istoriją ir kt. Kredito davėjas gali gauti kredito ataskaitą iš vieno iš trijų pagrindinių kredito biurų, ty „Transunion“, „Experian“ ir „Equifax“.
Kredito ataskaitoje pateikiama informacija apie visus kreditorius, kurie suteikė kreditą klientui, mokėjimų istoriją, kredito limitus ir nuoseklumą laiku atliekant mokėjimą tarp skirtingų kreditorių. Paskolos davėjas gali naudoti informaciją priimdamas sprendimą, ar patvirtinti, ar atmesti paskolos paraišką, atsižvelgiant į įvertintą rizikos lygį ir ankstesnę kredito istoriją.
3. Atskleisti neigiamus duomenis apie skolininkus
Kreditorius taip pat gali naudoti metinę kredito apžvalgą, kad patikrintų skolininko finansinę būklę, kad sužinotų neigiamą informaciją, susijusią su jų ankstesne kredito istorija. Pavyzdžiui, jei paskolos davėjas nustato, kad paskolos gavėjas, turintis negrąžintą paskolą, turi bankroto bylų, piniginių sprendimų, priverstinio išpirkimo ir kt. Istoriją, gali tekti iš naujo įvertinti kredito liniją, kad atspindėtų naują informaciją.
Neigiamos informacijos buvimas skolininko kredito ataskaitoje suteikia padidintą riziką skolintojui, ir paskolos davėjas gali nuspręsti atmesti tolesnes paskolos paraiškas arba sumažinti skolininko turimą kredito limitą.
Metinės kredito peržiūros metu surinkta informacija
Kai skolintojai suteikia kreditą įvairioms paskolų rūšims, tokioms kaip hipoteka, automatinės paskolos ir asmeninės paskolos, kredito peržiūros metu jie renka specifinius duomenis apie skolininką. Kredito davėjas analizuoja skolininko finansines ataskaitas, kad gautų idėją apie kapitalo struktūrą. Kapitalo struktūra Kapitalo struktūra reiškia skolos ir (arba) nuosavo kapitalo sumą, kurią įmonė naudoja savo veiklai finansuoti ir savo turtui finansuoti. Įmonės kapitalo struktūra, valdymo rezultatai, atsargų apyvartos rodikliai Atsargų apyvartos koeficientas Atsargų apyvartos koeficientas, taip pat žinomas kaip atsargų apyvartos koeficientas, yra efektyvumo koeficientas, rodantis, kaip efektyviai valdomos atsargos. Atsargų apyvartos koeficiento formulė yra lygi parduotų prekių savikainai, padalytai iš bendros ar vidutinės atsargų, kad būtų galima parodyti, kiek kartų atsargos yra „pasuktos“ ar parduotos per laikotarpį. , nepaskirstytasis pelnas, esami trumpalaikiai ir ilgalaikiai įsipareigojimai ir kt.
Daugelis kreditorių yra suinteresuoti rinkti šią informaciją per kredito peržiūrą:
1. Užstato tinkamumas
Atlikdamas metinę kredito peržiūrą, skolintojas yra suinteresuotas žinoti paskolos įkeitimo pakankamumą. Tiksliau, skolintojas nustato, ar tikroji vertė Tikroji vertė Tikroji vertė reiškia tikrąją turto - produkto, atsargų ar vertybinių popierių - vertę, dėl kurios susitaria tiek pardavėjas, tiek pirkėjas. Tikroji vertė taikoma produktui, kuris parduodamas ar parduodamas rinkoje, kur jis priklauso, arba įprastomis sąlygomis, o ne likviduojamam produktui. užstato pakanka padengti bendrą paskolos sumą tuo atveju, jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų.
Jei skolininko vertinimas užstatu nėra patenkinamas, skolintojas gali nustatyti nepriklausomą turto vertinimą, kad nustatytų jo numatomą vertę, atsižvelgdamas į nusidėvėjimo sąnaudas. Kredito davėjas taip pat gali patikrinti užstato nuosavybės teisę reikalaudamas skolininko pateikti nuosavybės dokumentus, tokius kaip nuosavybės dokumentas, žurnalas ir kt.
2. Kapitalas
Skolindamas paskolą skolininkui, skolintojas gali teikti pirmenybę skolininkams, turintiems atsargų, investicijų ar nekilnojamojo turto atsargų kapitalą. Rezervinis kapitalas gali būti panaudotas paskolai grąžinti, jei finansuojamas verslas / veikla žlunga.
Asmeninėms paskoloms skolintojai gali lengvai patvirtinti kreditą asmenims, turintiems papildomą kapitalo šaltinį, išskyrus namų ūkio pajamas. Papildomo kapitalo prieinamumas taip pat gali parodyti skolininko gebėjimą efektyviai valdyti savo finansus.
3. Paskolos paskirtis
Kredito peržiūra gali apžvelgti paskolos tikslą arba tai, kaip skolininkas ketina panaudoti lėšas. Kredito davėjas yra suinteresuotas finansuoti įgyvendinamus projektus, kurie uždirbs pakankamai grąžos, kad padėtų finansuoti paskolą. Jei paskolos tikslas neįgyvendinamas arba nenurodomas, yra didesnė rizika, kad paskolos davėjas neįvykdys įsipareigojimų, ir paskolos davėjas gali atmesti paraišką.
Be to, kai paskolos tikslas yra finansuoti projektą, turinčią socialinį poveikį bendruomenei, paskolos davėjas gali sutikti pratęsti kreditą, atsižvelgdamas į socialinį projekto poveikį bendruomenei.
Susiję skaitymai
Finansai siūlo finansinio modeliavimo ir vertinimo analitikui (FMVA) ™ FMVA® atestaciją. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“ sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus susijusius išteklius:
- Kredito rizikos analizė Kredito rizikos analizė Kredito rizikos analizė gali būti laikoma kredito paskirstymo proceso pratęsimu. Kai asmuo ar verslas kreipiasi į banką ar finansų įstaigą dėl paskolos, paskolą teikianti įstaiga analizuoja galimą su paskola susijusią naudą ir išlaidas.
- Paskolos analizė Paskolos analizė Paskolos analizė yra vertinimo metodas, nustatantis, ar paskolos suteikiamos tinkamomis sąlygomis ir ar potencialūs skolininkai gali ir nori grąžinti paskolą. Ji tikrina galimo skolininko tinkamumą pagal skolinimui nustatytus kriterijus.
- Užstato kokybė Užstato kokybė Užstato kokybė yra susijusi su bendra tam tikro turto, kurį įmonė ar fizinis asmuo nori pateikti kaip užtikrinimo priemonę, skolindamasis lėšų, būkle.
- Populiariausių kredito analitikų pažymėjimai Aukščiausių kredito analitikų pažymėjimai Aukščiausių kredito analitikų pažymėjimų sąrašas. Gaukite geriausių finansinių pažymėjimų, skirtų viso pasaulio specialistams, dirbantiems šioje srityje, apžvalgą.
