Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos skolintojas arba bankas „Top Banks“ JAV. JAV federalinės indėlių draudimo korporacijos duomenimis, 2014 m. Vasario mėn. JAV buvo 6 799 FDIC apdrausti komerciniai bankai. Šalies centrinis bankas yra Federalinis rezervų bankas, kuris atsirado po to, kai 1913 m. Buvo priimtas Federalinių rezervų įstatymas, kuris leidžia asmeniui įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės.
Paskola turi būti grąžinta laikui bėgant. Pirktas būstas veikia kaip įkaitas Materialusis turtas Materialusis turtas yra fizinės formos turtas, kuris turi vertę. Pavyzdžiui, ilgalaikis materialusis turtas ir įranga. Materialusis turtas yra matomas ir jaučiamas, jį gali sunaikinti gaisras, stichinė nelaimė ar nelaimingas atsitikimas. Kita vertus, nematerialusis turtas neturi fizinės formos ir susideda iš tokių dalykų kaip intelektinė nuosavybė už pinigus, kuriuos asmuo paskolina namui įsigyti.
Hipotekos rūšys
Dvi labiausiai paplitusios hipotekos rūšys yra fiksuoto tarifo ir reguliuojamas tarifas (taip pat žinomas kaip kintamos palūkanų normos) hipoteka.
Fiksuotų palūkanų hipotekos
Fiksuotos palūkanų normos paskolos gavėjams suteikia nustatytą palūkanų normą. Palūkanų norma. Palūkanų norma reiškia sumą, kurią skolintojas ima skolininkui už bet kokią skolą, paprastai išreikštą procentais nuo pagrindinės sumos. per nustatytą terminą, paprastai 15, 20 ar 30 metų. Taikant fiksuotą palūkanų normą, kuo trumpesnis terminas skolininkui moka, tuo didesnė mėnesio įmoka. Ir atvirkščiai, kuo ilgiau skolininkas moka, tuo mažesnė mėnesio grąžinimo suma. Tačiau kuo ilgiau užtrunka paskolos grąžinimas, tuo daugiau paskolos gavėjas galiausiai moka palūkanas.
Didžiausias fiksuotos palūkanų normos hipotekos privalumas yra tas, kad paskolos gavėjas gali tikėtis, jog jų mėnesinės hipotekos įmokos bus vienodos kiekvieną mėnesį per visą hipotekos galiojimo laiką, todėl bus lengviau nustatyti namų ūkių biudžetus ir išvengti bet kokių netikėtų papildomų mokesčių nuo vieno mėnesio iki mėnesio. Kitas. Net jei rinkos palūkanos labai padidėja, skolininkui nereikia mokėti didesnių mėnesinių įmokų.
Hipotekos su reguliuojama palūkanų norma
Reguliuojamos palūkanų normos (ARM) yra su palūkanų normomis, kurios gali ir paprastai keičiasi per paskolos galiojimo laiką. Rinkos palūkanų padidėjimas ir kiti veiksniai lemia palūkanų normų svyravimus, dėl to pasikeičia paskolos gavėjo mokamų palūkanų suma, todėl pasikeičia visa mokėtina mėnesio įmoka. Taikant koreguojamas palūkanų normas, palūkanų norma nustatoma peržiūrėti ir koreguoti konkrečiu laiku. Pavyzdžiui, norma gali būti koreguojama kartą per metus arba kartą per šešis mėnesius.
Viena populiariausių koreguojamų palūkanų hipotekų yra 5/1 ARM, kuri siūlo fiksuotą palūkanų normą pirmaisiais penkeriais grąžinimo laikotarpio metais, o likusio paskolos gyvenimo laikotarpio palūkanų norma gali būti koreguojama kasmet.
Nors dėl ARM skolininkui sunkiau įvertinti išlaidas ir nustatyti mėnesio biudžetus, jie yra populiarūs, nes paprastai jiems nustatomos mažesnės pradinės palūkanų normos nei fiksuotos palūkanų normos. Skolininkai, darydami prielaidą, kad jų pajamos laikui bėgant augs, gali ieškoti ARM, kad iš pradžių, kai uždirbama mažiau, būtų užtikrinta maža fiksuota palūkanų norma.
Pagrindinė rizika, susijusi su ARM, yra ta, kad palūkanų normos gali žymiai padidėti per paskolos galiojimo laiką iki taško, kuriame hipotekos įmokos tampa tokios didelės, kad paskolos gavėjui jas sunku įvykdyti. Dėl reikšmingo palūkanų padidinimo net gali įvykdyti įsipareigojimų nevykdymą, o skolininkas praranda namus dėl turto apribojimo.
Hipotekos yra pagrindiniai finansiniai įsipareigojimai, leidžiantys skolininkams mokėti dešimtmečius mokėjimų, kurie turi būti atliekami nuosekliai. Tačiau dauguma žmonių mano, kad ilgalaikė būsto nuosavybės nauda verčia įsipareigoti įkeisti hipoteką.
Hipotekos mokėjimai
Hipotekos mokėjimai paprastai atliekami kas mėnesį ir susideda iš keturių pagrindinių dalių:
1. Direktorius
Pagrindinė suma yra visa suteiktos paskolos suma. Pavyzdžiui, jei asmuo įsigyja 250 000 USD hipoteką būstui įsigyti, tai pagrindinė paskolos suma yra 250 000 USD. Pagrindiniai skolintojai kapitalo rinkose Šiame straipsnyje pateikiame bendrą pagrindinių žaidėjų ir jų vaidmens kapitalo rinkose apžvalgą. Kapitalo rinkos susideda iš dviejų tipų rinkų: pirminės ir antrinės. Šiame vadove apžvelgiamos visos pagrindinės įmonės ir karjera visose kapitalo rinkose. paprastai norėtų matyti 20% pradinį įnašą įsigyjant būstą. Taigi, jei 250 000 USD hipoteka sudaro 80% įvertintos namo vertės, tada namų pirkėjai mokėtų 62 500 USD pradinę įmoką, o bendra būsto pirkimo kaina būtų 312 500 USD.
2. Palūkanos
Palūkanos yra mėnesio procentas, pridedamas prie kiekvienos hipotekos įmokos. Skolintojai ir bankai ne tik skolina asmenims pinigus nesitikėdami už tai ką nors gauti. Palūkanos yra pinigai, kuriuos paskolos davėjas ar bankas atgauna iš pinigų, kuriuos jie teikia namų pirkėjams.
3. Mokesčiai
Į hipotekos mokėjimus įskaičiuojamas turto mokestis, kurį asmuo turi sumokėti kaip namo savininkas. Mokesčiai skaičiuojami pagal būsto vertę.
4. Draudimas
Į hipotekas taip pat įeina būsto savininko draudimas, kurio skolintojai reikalauja padengti būsto (kuris veikia kaip užstatas), taip pat jo viduje esančio turto, žalą. Jis taip pat apima konkretų hipotekos draudimą, kuris paprastai reikalingas, jei asmuo moka pradinį įnašą, kuris yra mažesnis nei 20% namo išlaidų. Tas draudimas yra skirtas skolintojui ar bankui apsaugoti, jei paskolos gavėjas nevykdo paskolos.
Papildomi resursai
Finansai yra oficialus pasaulinio finansinio modeliavimo ir vertinimo analitiko FMVA® sertifikato teikėjas. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“ sertifikavimo programa, skirta padėti visiems tapti pasaulinio lygio finansų analitikais. Šie finansiniai šaltiniai bus naudingi toliau tobulinant finansinį išsilavinimą:
- Skolos kaina Skolos kaina Skolos kaina yra grąža, kurią įmonė teikia savo skolininkams ir kreditoriams. Skolos savikaina naudojama atliekant WACC skaičiavimus vertinant analizę.
- Kintama palūkanų norma Kintama palūkanų norma Kintama palūkanų norma reiškia kintamą palūkanų normą, kuri keičiasi per skolos įsipareigojimo laikotarpį. Tai priešinga fiksuotai palūkanų normai.
- Mokėtinos palūkanos Mokėtinos palūkanos Mokėtinos palūkanos yra įsipareigojimų sąskaita, rodoma įmonės balanse, atspindinti palūkanų išlaidų sumą, kuri buvo sukaupta iki šiol, tačiau nebuvo sumokėta balanso dieną. Tai rodo paskolų davėjams šiuo metu mokėtinų palūkanų sumą ir paprastai yra trumpalaikis įsipareigojimas
- Nekilnojamasis turtas Nekilnojamasis turtas yra nekilnojamasis turtas, kurį sudaro žemė ir patobulinimai, įskaitant pastatus, įrenginius, kelius, statinius ir komunalines sistemas. Nuosavybės teisės suteikia nuosavybės teisę į žemę, patobulinimus ir gamtos išteklius, tokius kaip mineralai, augalai, gyvūnai, vanduo ir kt.
