Pabaigos koeficientas yra priemonė, nurodanti mėnesinių pajamų dalį, naudojamą skoloms padengti. Skolintojai Skolintojas Kreditorius yra apibrėžiamas kaip verslo ar finansų įstaiga, suteikianti kreditą įmonėms ir asmenims, tikėdamasi, kad visa suma, pvz., Obligacijų savininkai ar hipotekos emitentai, panaudos santykį skolininko gebėjimui valdyti ir atsipirkti. mėnesio išlaidos. Todėl back-end santykis įvertina skolininko riziką.
Jei skolininko vidinis santykis duoda didelę vertę, tai rodo, kad didelė jų mėnesinių pajamų suma yra skiriama skolos mokėjimams kas mėnesį; taigi jie bus suvokiami kaip didelės rizikos skolininkai. Asmenims, kurių pajamingumas mažas, jie bus laikomi mažos rizikos skolininkais. Paprastai skolininko atsargos santykis neturėtų viršyti 36%; tačiau iš tiesų yra išimčių, kai santykis yra iki 50% tiems, kurie turi išskirtinį kreditą.
Kaip apskaičiuoti užnugario santykį
Galutinį santykį galima apskaičiuoti susumavus visas skolininko mėnesines skolos išlaidas ir padalijus iš jų mėnesinių bendrųjų pajamų.
Formulė parodyta žemiau:
Skaičiavimo žingsniai:
- Sumuokite visus mėnesinius skolų mokėjimus.
- Padalinkite visas mėnesines skolos išmokas iš mėnesinių bendrųjų pajamų.
- Padauginkite vertę iš 100, kad gautumėte procentinę sumą.
Į visas mėnesines skolos išlaidas įeina, bet jos nėra išimtinės:
- Kreditinių kortelių sąskaitos
- Hipotekos Hipoteka Hipoteka yra paskola, kurią teikia hipotekos davėjas arba bankas, suteikianti asmeniui galimybę įsigyti būstą. Nors galima imti paskolas, padengiančias visas būsto išlaidas, dažniausiai paskolą užtikrinama maždaug 80% namo vertės.
- Draudimas
- Kitos paskolos
Praktinis pavyzdys
Per mėnesį Johnny skolingas 1 000 USD kredito kortelių sąskaitas, 600 USD hipotekos mokėjimą ir 500 USD kitų įvairių paskolų. Apskritai jo mėnesiniai skolos mokėjimai yra 2100 USD. Jis uždirba 6000 USD per mėnesį. Johnny galinis santykis yra 35% [(2100 USD / 6000 USD) * 100].
Kaip sumažinti nugaros galo santykį
Yra du būdai, kaip sumažinti individualų naudotojo sąsają:
- Sumažinkite mėnesinius skolų mokėjimus
- Padidinkite bendrąsias mėnesines pajamas. Bendrosios pajamos Bendrosios pajamos reiškia visas asmens uždirbtas pajamas prieš apmokėjimą prieš mokesčius ir kitus atskaitymus. Ją sudaro visos asmens gaunamos pajamos iš visų šaltinių, įskaitant darbo užmokestį, nuomos pajamas, palūkanų pajamas ir dividendus.
Pavyzdžiui, Betty uždirba 5000 USD ir yra skolinga 1500 USD per mėnesį. Tai prilygsta 30% back-end santykiui. Tačiau jei ji būtų skolinga 1200 USD per mėnesį, tuo pačiu uždirbdama 5000 USD, ji gautų 24 proc. Kitaip tariant, jei Betty uždirba 6000 USD ir yra skolinga 1500 USD per mėnesį, ji rodys 25% santykį.
Kai vardiklis lieka pastovus, o skaitiklis mažėja, bendras santykis sumažės. Tas pats rezultatas bus, jei vardiklis padidės, o skaitiklis išliks pastovus. Jei skaitiklis mažėja, o vardiklis didėja, antrosios pusės santykis žymiai sumažės, palyginti su dviem ankstesniais scenarijais.
Priekinio galo santykis
Priekinis ir galinis santykis yra panašus į galinį santykį; tačiau pagrindinis skirtumas yra tas, kad išankstinės paskolos santykis skolos sąnaudomis laiko tik hipoteką. Taigi skaitiklis bus tik hipotekos mokėjimai, o vardiklis yra mėnesio pajamos.
Norėdami apskaičiuoti pradinį rodiklį, padalykite hipotekos įmoką iš mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, jei skolininkas yra skolingas 1 500 USD skolos ir 1 000 USD iš hipotekos, tuo tarpu uždirbdamas 6 000 USD mėnesinį atlyginimą, tada jų išankstinis santykis yra 1000 USD / 6 000 USD = 16,67%.
Skirtingai nuo „back-end“ santykio, „front-end“ santykiui taikoma viršutinė 28% hipotekos riba. Kuo didesnis santykis, tuo didesnė tikimybė, kad paskolos gavėjas neįvykdys hipotekos, ir atvirkščiai, jei santykis yra mažesnis.
Skolos ir ribos santykis
Skolos ir limito santykis yra metrika, apibrėžianti viso turimo kredito, kuris yra naudojamas, sumą. Tiksliau, skolintojai naudoja santykį, kad įvertintų, ar skolininkas viršija savo kredito kortelės limitą. Norėdami apskaičiuoti skolos ir limito santykį, raskite skolos likutį kiekvienoje esamoje kreditinėje kortelėje ir padalykite ją iš patvirtinto kredito limito.
Nugaros santykio apribojimai
Svarbu pripažinti, kad atsarginės dalies santykis yra tiesiog viena iš daugelio metrikų, kuri gali būti naudojama norint suprasti skolininko sugebėjimą padengti savo skolą. Kreditoriai gali analizuoti skolininko kredito istoriją ir kredito balą. Kredito balas Kredito balas yra skaičius, atspindintis asmens finansinę ir kreditinę būklę bei galimybes gauti finansinę skolintojų pagalbą. Kreditoriai naudoja kredito balą, kad įvertintų būsimo skolininko kvalifikaciją gauti paskolą ir konkrečias paskolos sąlygas. priimti sprendimą, ar verta pratęsti ar padidinti kreditą.
Pabaigos koeficientas nepripažįsta skirtingų skolų rūšių ir skolų aptarnavimo išlaidų. Pavyzdžiui, nors kreditinės kortelės suteikia didesnę palūkanų normą nei paskolos studentams, jos pridedamos prie skaitiklio pagal santykį.
Jei skolininkas perves likučius iš mažų palūkanų kredito kortelės į didesnę, akivaizdu, kad mėnesio skolos mokėjimai bus didesni. Taigi, back-end santykis taip pat turėtų būti didesnis. Tačiau, kadangi santykis susumuoja visas skolas viename pakete, bendra negrąžinta skola išlieka ta pati.
Susiję skaitymai
Finansai siūlo atestuotą bankininkystės ir kredito analitiką (CBCA) grąžinimai ir dar daugiau. sertifikavimo programa tiems, kurie nori pakelti savo karjerą į kitą lygį. Norėdami toliau mokytis ir plėtoti savo žinių bazę, ištirkite toliau nurodytus papildomus susijusius išteklius:
- Kredito reitingas Kredito reitingas Kredito reitingas yra konkrečios kredito agentūros nuomonė apie subjekto (vyriausybės, verslo ar asmens) sugebėjimą ir norą visiškai ir per nustatytą terminą įvykdyti savo finansinius įsipareigojimus. Kredito reitingas taip pat reiškia tikimybę, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų.
- Nevykdymo rizika Nevykdymo rizika Nevykdymo rizika, dar vadinama įsipareigojimų neįvykdymo tikimybe, yra tikimybė, kad skolininkas nesugeba laiku ir laiku sumokėti pagrindinės sumos ir palūkanų,
- Atviras kreditas Atviras kreditas Atviras kreditas yra iš anksto patvirtinta paskola tarp skolintojo ir skolininko. Tai leidžia skolininkui pakartotinai atsiimti iki tam tikros ribos ir tada
- „VantageScore“ „VantageScore“ yra kredito reitingų paslauga, tiesiogiai pritaikyta individualiems vartotojams. Tai yra kredito reitingo produktas, kurį kartu sukūrė trys
