Indėlių sertifikatas (CD) reiškia finansinį produktą, kurį siūlo finansų įstaigos, pvz., Bankai ir kredito unijos. Kredito unija. Kredito unija yra tam tikra finansinė organizacija, kurią valdo ir valdo jos nariai. Kredito unijos nariams teikia įvairias finansines paslaugas, įskaitant čekius ir taupomąsias sąskaitas bei paskolas. Tai ne pelno organizacijos, siekiančios teikti aukštos kokybės finansines paslaugas - leidžiančios klientams uždirbti tam tikrą palūkanų už savo indėlius, o mainais už tai turi palikti indėlį tam tikrą laiką nepaliestą arba rizikuoti sumokėti indėlį. bausmė, jei ji bus atšaukta anksčiau laiko.
Bankų verslo modelis
Praktiškai kiekvienas bankas ar kredito unija siūlys indėlių sertifikatus ar kitus finansinius produktus, panašius į kompaktinius diskus. Pagalvojus apie banko verslo modelį paprasčiausia forma, reikės indėlių iš asmenų, kuriems pinigų dabar nereikia. Bankas saugo pinigus ir skolina dalį pinigų kitiems žmonėms, kuriems lėšų reikia. Norėdami suvilioti žmones įnešti savo pinigus, bankai mokės tam tikrą palūkanų lygį.
Bankas uždirba pelną imdamas didesnes palūkanas už pinigus, kurie yra skolinami, nei palūkanas, mokamas indėlininkams. Tačiau bankai privalo grąžinti indėlininkų lėšas, kai tik jas išsiima. Todėl yra rizika, kad daugelis indėlininkų gali vienu metu atsiimti savo lėšas.
Siekiant sušvelninti tokią riziką, bankai laikosi tam tikros atsargų normos. Rezervų norma - taip pat žinoma kaip banko atsargų norma, banko atsargų reikalavimas arba grynųjų pinigų atsargų norma - indėlių, kuriuos finansų įstaiga turi laikyti atsargoje, procentinė dalis. kaip grynaisiais. Centrinis bankas yra įstaiga, kuri nustato reikiamą atsargų normos dydį. arba kapitalo santykis. Šis santykis nurodo, kiek bankų indėlių reikia laikyti esant stresiniams scenarijams, kai daugelis indėlininkų gali norėti atsiimti savo lėšas tuo pačiu metu.
Riziką taip pat galima sušvelninti indėlių sertifikatais, nes jie laikomi nustatytą laiką, užtikrinant didesnį bankų saugumą.
Kaip veikia indėlių sertifikatai
Nors kiekvienas bankas siūlo kompaktinius diskus, kiekvienas gali pasiūlyti skirtingas sąlygas su savo produktų pasiūla. Pavyzdžiui, bankai gali siūlyti skirtingo lygio palūkanas. Paprastai kompaktinio disko siūloma palūkanų norma yra didesnė už įprastą taupomąją sąskaitą. Taupomoji sąskaita. Taupomoji sąskaita yra tipinė sąskaita banke ar kredito unijoje, leidžianti asmeniui įnešti, saugoti ar atsiimti pinigus, kai to reikia. Taupymo sąskaita paprastai moka tam tikras palūkanas už indėlius, nors palūkanų norma yra gana žema. ar kitų pinigų rinkos produktų, nes jų neleidžiama atsiimti ar parduoti.
Kompaktinio disko atidarymas banke yra panašus į bet kurios banko indėlio sąskaitos atidarymą. Tačiau pagrindinis skirtumas yra tas, kad sutikę įnešti savo pinigus į kompaktinį diską, užfiksuosite tam tikrus veiksnius, susijusius su įneštomis lėšomis:
- Palūkanų norma
- Indėlio terminas arba trukmė
- Direktorius
- Institucija
Palūkanų norma
Palūkanų norma, siūloma pasirašant kompaktinį diską, bus užrakinta per tą laikotarpį, kuriam kompaktinis diskas yra skirtas. Palūkanų norma paprastai svyruoja nuo rinkos palūkanų normų. Kadangi kompaktiniai diskai paprastai yra trumpesni, CD palūkanų norma yra glaudžiai susijusi su šalių centrinių bankų nustatyta palūkanų norma.
JAV tai vadinama federalinių fondų norma Federalinių fondų norma. Jungtinėse Amerikos Valstijose federalinių lėšų norma reiškia palūkanų normą, kurią depozitoriumai (pvz., Bankai ir kredito unijos) ima kitoms depozitoriumo įstaigoms už vienos nakties kapitalo skolinimą iš savo atsargų likučiai, neužtikrinti. , kurį nustato federalinis rezervas. Bankas negali pakeisti palūkanų normos, jei palūkanų normos galų gale mažėja. Kita vertus, klientas privalo laikyti pinigus indėlyje, jei palūkanų norma galiausiai padidėja.
Terminas
Kompaktiniam diskui nustatytas ilgis yra užrakintas pasirašius. Tai laikotarpis, kai lėšų negalima atsiimti be baudos. Kompaktinių diskų yra įvairaus ilgio (6 mėnesių kompaktiniai diskai, 1 metų kompaktiniai diskai, 2 metų kompaktiniai diskai ir kt.). Terminas baigiasi išpirkimo dieną, kuri yra anksčiausia data, kai lėšas galima atsiimti netaikant baudos.
Direktorius
Suma, kurią sutinkama įnešti į kompaktinį diską, yra užrakinta, kai pasirašoma. Standartinės pagrindinės sumos nėra, ir kiekvienam kompaktiniam diskui ji gali labai skirtis.
Institucija
Bankas ar finansų įstaiga, su kuria kompaktinis diskas atidaromas, nustatys išsamią sutarties informaciją, pvz., Baudas ir vietą, kur kompaktinės plokštelės bus deponuojamos suėjus terminui.
Kompaktinių diskų privalumai
1. Sauga
Indėlių sertifikatai paprastai laikomi viena saugiausių investicijų rūšių. Pirma, fiksuota palūkanų norma fiksuoja uždirbamo pelno sumą, sumažindama investuotojo grąžos nepastovumą. Be to, indėlį garantuoja jį išleidęs bankas.
2. Didesnis pelningumas nei taupomosiose sąskaitose
Didesnius bankus paprastai remia vyriausybės, todėl yra labai maža įsipareigojimų nevykdymo rizika. Taip pat kompaktiniai diskai siūlo didesnį pelningumą nei dauguma taupomųjų sąskaitų ar pinigų rinkos sąskaitų, o tai naudinga tiems, kuriems šiuo metu nereikia jų lėšų, tačiau vis tiek norėtųsi saugaus investicijų pajamingumo.
Kompaktinių diskų trūkumai
1. Likvidumo trūkumas
Indėlių sertifikatams būdingas likvidumo trūkumas, nes jie yra užrakinti tam tikrą laiką. Nors juos galima atsiimti anksčiau, už tai gresia bauda. Dėl nuobaudos labai nepatrauklu ankstyvas lėšų atsiėmimas.
2. Santykinai mažas derlius
Nors kompaktiniuose diskuose siūlomas didesnis pajamingumas nei taupomosiose sąskaitose, yra daugybė kitų investicijų ir turto klasių, kurios siūlo didesnį pelningumą, įskaitant daugumą akcijų ir kitų rūšių obligacijų.
Susiję skaitymai
Finansai yra oficialus sertifikuoto bankų ir kreditų analitiko (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikavimo teikėjas. Sertifikuoto bankų ir kreditų analitiko (CBCA) ™ akreditacija yra pasaulinis kredito analitikų standartas, apimantis finansus, apskaitą, kredito analizę, pinigų srautų analizę sandoros modeliavimas, paskolos grąžinimas ir kt. sertifikavimo programa, skirta visiems paversti pasaulinio lygio finansų analitikais.
Šie papildomi ištekliai bus labai naudingi, kad galėtumėte tapti pasaulinės klasės finansų analitiku ir išnaudoti visas savo karjeros galimybes:
- Turimas likutis Turimas likutis Sąskaitos savininko turimas likutis yra lėšų suma, esanti jų sąskaitoje, prie kurios galima nedelsiant naudotis. Galima galvoti apie apie kiekį
- Pinigų rinkos sąskaita (MMA) Pinigų rinkos sąskaita (MMA) Pinigų rinkos sąskaita (MMA) yra taupomųjų sąskaitų rūšis, turinti atsiskaitomosios sąskaitos bruožų - būtent ji pateikiama su čekiais ir (arba) debeto kortele.
- Apyvartinė priemonė Apyvartinė priemonė yra dokumentas, garantuojantis konkrečios pinigų sumos sumokėjimą nurodytam asmeniui (gavėjui).
- Tikrinti sąskaitas ir taupomąsias sąskaitas Tikrinti sąskaitas ir taupomąsias sąskaitas Banko klientas gali pasirinkti atidaryti tikrinamąsias sąskaitas ir taupomąsias sąskaitas, atsižvelgdamas į kelis veiksnius, pvz., Tikslą, paprastą prieigą ar kitus požymius. Atsiskaitymo sąskaita yra banko sąskaitos rūšis, naudojama atliekant kasdienes operacijas. Tai yra paprasčiausia sąskaita, kurią siūlo bankai, kredito unijos ir smulkieji skolintojai.
