Komercinis bankas yra finansinė įstaiga, teikianti paskolas Tiltinė paskola Tiltinė paskola yra trumpalaikė finansavimo forma, naudojama dabartiniams įsipareigojimams įvykdyti prieš užtikrinant nuolatinį finansavimą. Tai suteikia tiesioginį pinigų srautą, kai reikalingas finansavimas, tačiau jo dar nėra. Laikinai paskolai taikomos gana aukštos palūkanų normos, ji turi būti užtikrinta tam tikra užstatu, priima indėlius ir siūlo pagrindinius finansinius produktus, tokius kaip kaupiamosios sąskaitos ir indėlių sertifikatai asmenims ir įmonėms. Jis uždirba pinigus pirmiausia teikdamas klientams įvairias paskolas ir imdamas palūkanas.
Banko lėšos gaunamos iš pinigų, kuriuos banko klientai įneša taupomosiose sąskaitose, tikrinamosiose sąskaitose, pinigų rinkos sąskaitose, rinkų tipuose - pardavėjai, brokeriai, biržos rinkose yra tarpininkai, prekiautojai ir valiutų rinkos. Kiekviena rinka veikia pagal skirtingus prekybos mechanizmus, kurie daro įtaką likvidumui ir kontrolei. Skirtingi rinkų tipai leidžia naudoti skirtingas prekybos savybes, nurodytas šiame vadove ir indėlių sertifikatuose (kompaktiniuose diskuose). Indėlininkai uždirba palūkanas už savo indėlius banke. Tačiau indėlininkams mokamos palūkanos yra mažesnės už skolininkams taikomą palūkanų normą. Kai kurios komercinio banko paskolos yra paskolos motorinėms transporto priemonėms, hipotekos, verslo paskolos ir asmeninės paskolos.
Komercinių bankų funkcijos
Pagrindinis komercinio banko vaidmuo yra teikti finansines paslaugas plačiajai visuomenei, įmonėms ir įmonėms. Bankai taip pat užtikrina ekonominį stabilumą ir tvarų šalies ekonomikos augimą. Komercinis bankas atlieka šias funkcijas:
1. Indėlių priėmimas
Indėlių priėmimas yra viena seniausių komercinio banko funkcijų. Kai bankai pradėjo veiklą, jie sumokėjo komisinį mokestį už pinigų laikymą visuomenės vardu. Metams bėgant pasikeitus bankų pramonei ir verslo pelningumui, bankai dabar moka nedideles palūkanas indėlininkams, kurie laiko pinigus pas save. Tačiau indėlininkai taip pat moka administracinius mokesčius už savo sąskaitų tvarkymą.
Bankai priima trijų rūšių indėlius. Pirmasis yra kaupiamasis indėlis mažiems taupytojams, kuriems mokamos palūkanos už jų sąskaitas. Išrašydami čekį, jie gali atsiimti savo pinigus iki ribotos sumos. Antroji indėlių rūšis yra einamoji sąskaita verslo žmonėms, kurie bet kada gali išsiimti pinigus be išankstinio įspėjimo. Paprastai bankai nemoka palūkanų už indėlius, laikomus einamosiose sąskaitose. Vietoj to, sąskaitų savininkams taikomas mokestis už suteiktas paslaugas.
Paskutinė indėlio rūšis yra terminuotasis arba fiksuotasis indėlis. Klientai, turintys pinigų, kurių jiems nereikia per ateinančius šešis ar daugiau mėnesių, gali kaupti fiksuotojoje sąskaitoje. Sumokėtų palūkanų norma didėja kartu su fiksuoto indėlio trukme. Klientai gali atsiimti pinigus tik pasibaigus sutartam laikotarpiui, rašydami į banką.
2. Kredito sąlygų gerinimas
Paskolų avansas yra esminė bankų funkcija, nes ji sudaro didžiausią kasmet uždirbamų pajamų procentą. Bankai dažniausiai siūlo trumpalaikes ir vidutinės trukmės paskolas nuo procentinės grynųjų pinigų įmokos už aukštą palūkanų normą. Jie neteikia ilgalaikio finansavimo, nes reikia išlaikyti turto likvidumą. Prieš skirdami paskolas klientams, bankai atsižvelgia į skolininko finansinę būklę, verslo pelningumą, verslo pobūdį ir dydį bei galimybes grąžinti paskolą be įsipareigojimų nevykdymo.
3. Kredito kūrimas
Teikdami paskolas klientams, bankai paskolos skolininkui neteikia grynaisiais. Vietoj to bankas sukuria indėlių sąskaitą, iš kurios skolininkas gali pasisemti lėšų. Tai leidžia skolininkui atsiimti pinigus čekiu pagal jo poreikius. Sukurdamas reikalavimo indėlį skolininko sąskaitoje, nespausdamas papildomų pinigų, bankas padidina apyvartoje esančių pinigų kiekį.
4. Agentūros funkcijos
Komerciniai bankai tarnauja kaip savo klientų agentai, padėdami jiems rinkti ir mokėti čekius, dividendus, palūkanų orderius ir vekselius. Be to, jie moka draudimo įmokas, komunalinius mokesčius, nuomą ir kitus mokesčius savo klientų vardu.
Bankai taip pat prekiauja akcijomis, vertybiniais popieriais ir obligacijomis, taip pat teikia konsultavimo paslaugas klientams, norintiems pirkti ar parduoti šias investicijas. Turto administravimo srityje komerciniai bankai veikia kaip patikėtiniai. „Reverse Morris Trust“ „Reverse Morris Trust“ sandoris sujungia neapmokestinamą atskyrimą su iš anksto numatytu susijungimu. „Reverse Morris Trust“ sandoris leidžia valstybinei įmonei parduoti nepageidaujamą turtą, neprisiimant mokesčių prievolių, susijusių su šio turto pardavimo pelnu. ir turto vykdytojai savo klientų vardu. Bankai ima nominalų mokestį už agentų funkcijas, atliekamas jų klientų vardu.
Kitos funkcijos
Be pirmiau minėtų pagrindinių funkcijų, bankai taip pat atlieka keletą kitų funkcijų. Jie teikia užsienio valiutos valiutos riziką. Valiutos rizika arba valiutos kurso rizika reiškia poziciją, su kuria susiduria investuotojai ar įvairiose šalyse veikiančios bendrovės, atsižvelgiant į nenuspėjamą pelną ar nuostolius, atsirandančius dėl vienos valiutos vertės pokyčių kitos valiutos atžvilgiu. . klientams, kurie užsiima importo ir eksporto veikla, pirkdami ir pardavinėdami užsienio valiutą. Tačiau prieš dirbdami su užsienio valiuta, bankai turi gauti reguliavimo institucijos, daugiausia centrinio banko, leidimą.
Komercinis bankas taip pat veikia kaip brangakmenių ir kitų vertybių saugotojas. Jie klientams suteikia spinteles, kuriose jie gali padėti savo papuošalus, brangiuosius metalus ir svarbiausius dokumentus. Tokius daiktus saugiau laikyti banke, nei laikyti namuose, kur jie gali būti pavogti ar sugadinti.
Komercinių bankų siūlomų paskolų rūšys
Yra keletas paskolų rūšių, kurias komerciniai bankai teikia savo klientams. Šios paskolos apima:
1. Banko paskola
Banko paskola yra pinigų suma, kurią bankas siūlo paskolos gavėjui už nustatytą palūkanų normą fiksuotam laikotarpiui. Prieš suteikdamas klientui banko paskolą, bankas turi gauti kelis svarbius dokumentus, kad patikrintų, ar paskolos gavėjas grąžins paskolą. Šie dokumentai gali apimti asmens tapatybę, pajamų įrodymą ir patikrintas finansines ataskaitas, jei tai yra verslo klientai. Paskola suteikiama už užstatą, kurį, klientui neįvykdžius, bankas gali parduoti, kad susigrąžintų pinigus. Užstatas gali būti įranga, mašinos, nekilnojamasis turtas, inventorius, nuosavybės dokumentai ir kiti daiktai.
2. Grynųjų pinigų kreditas
Kreditas grynaisiais yra banko ir kliento susitarimas, kuris klientui leidžia išsiimti pinigus viršijant savo sąskaitos limitą. Grynųjų pinigų kreditas yra pratęsiamas vienerių metų laikotarpiui, tačiau esant ypatingoms aplinkybėms, jis gali pratęsti net trejus metus. Suma yra deponuojama skolininko einamojoje sąskaitoje ir ją galima atsiimti čekiu. Palūkanos už kreditą grynaisiais priklauso nuo pinigų sumos ir trukmės, kuriai pinigai buvo paimti.
3. Banko overdraftas
Banko overdraftas yra finansavimo forma, leidžianti einamųjų sąskaitų savininkams viršyti savo sąskaitą iki nurodyto limito. Tam nereikia jokių rašytinių formalumų, o klientai naudojasi overdraftu skubiems poreikiams patenkinti. Palūkanos skaičiuojamos už sumą, kuria buvo viršyta einamoji sąskaita, o ne visą banko leistiną overdrafto sumą.
4. Diskontuotos vekseliai
Bankas nuolaida vekseliui, nedelsdamas pateikdamas pinigus vekselio turėtojui. Bankas įneša pinigus į turėtojo atsiskaitomąją sąskaitą, atskaičiavęs paskolos laikotarpio palūkanų normą. Pasibaigus vekselio terminui, bankas gauna mokėjimą iš vekselio turėtojo bankininko.
Centrinių bankų reguliavimas
Komercinius bankus reguliuoja atitinkamų šalių centriniai bankai. Centriniai bankai veikia kaip komercinių bankų prižiūrėtojai ir nustato tam tikrus reglamentus, kad bankai veiktų pagal nustatytas taisykles. Pavyzdžiui, centriniai bankai įpareigoja komercinius bankus laikyti bankų atsargas pas juos. Kai kurie centriniai bankai nustato minimalias banko atsargas, todėl bankai reikalauja išlaikyti tam tikrą procentą savo klientų indėlių centriniame banke. Rezervai padeda sušvelninti bankus nuo netikėtų įvykių, tokių kaip bankų valdymas ir bankrotas.
Sužinokite daugiau
Finansai yra oficialus pasaulinis finansinio modeliavimo ir vertinimo analitiko (FMVA) ™ FMVA® sertifikavimo teikėjas. Prisijunkite prie 350 600 ir daugiau studentų, dirbančių tokiose įmonėse kaip „Amazon“, J. P. Morganas ir „Ferrari“ sertifikatas, skirtas visiems paversti pasaulinio lygio finansų analitiku.
Jei norėtumėte tobulinti savo karjerą įmonių finansų srityje, šie finansiniai straipsniai jums padės:
- Bankininkystės karjera Bankininkystės (pardavimo) karjera Bankai, dar vadinami pardavėjais arba bendrai vadinami pardavimo pusėmis, siūlo platų vaidmenų spektrą, pavyzdžiui, investicinę bankininkystę, nuosavybės tyrimus, pardavimus ir prekybą
- Bank Run Bank Run Bankas įvyksta tada, kai klientai, išsigandę, kad bankas, vienu metu iš savo indėlių sąskaitų banko įstaigoje išima visus pinigus
- Finansinės bankų ataskaitos Finansinės bankų ataskaitos Bankų finansinės ataskaitos skiriasi nuo nebankinių, nes bankai naudoja daug daugiau svertų nei kiti verslai ir uždirba paskolų ir indėlių skirtumą (palūkanas). Šiame vadove bus aptariami daugumos bankų balanso ir pelno (nuostolių) ataskaitos eilutės elementai, taip pat jų darbo pavyzdžiai
- Banko suderinimas Banko suderinimas Banko suderinimas yra dokumentas, kuris suderina įmonės knygose nurodytą grynųjų pinigų likutį su atitinkama suma banko išraše. Dviejų sąskaitų suderinimas padeda nustatyti, ar reikalingi apskaitos koregavimai. Tam užtikrinti reguliariai atliekami bankų suderinimai
